Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «В чем разница между КАСКО и ОСАГО в 2023 году: значение терминов». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Стоимость страховки КАСКО достаточно высока. В среднем она составляет 10% от стоимости самой машины. Поэтому, чтобы сэкономить и не переплачивать, важно внимательно изучить все риски и выбрать только те, которые действительно актуальны. Также можно значительно снизить затраты на полис, включив в договор франшизу – это заранее оговоренная часть убытков, которая не подлежит возмещению при наступлении страхового события.
Ценообразование страховок
Так как цена полиса КАСКО никем не регламентируется, страховые компании сами устанавливают порядок расчета тарифа страхования. Следовательно, имеет смысл изучить предложения разных страховщиков, чтобы подобрать максимально выгодный пакет страховых услуг.
Расчет тарифов по страхованию ответственности владельца авто регламентируется действующим законодательством. Поэтому цена полиса во всех страховых компаниях будет одинаковая.
Расшифровка аббревиатуры ОСАГО звучит как Обязательное Страхование АвтоГражданской ответственности. Автомобиль — источник повышенной опасности для окружающих, поэтому его владелец страхует свою собственность от возможности ее повредить. ОСАГО — это страховка, которая покрывает ущерб, нанесенный кому-либо при вождении автомобиля. Обязательное автострахование существует в нашей стране больше 15 лет и все это время беспрерывно совершенствуется. Законотворцы, автомобильные эксперты, да и обычные водители критикуют систему, обвиняя страховщиков в стремлении нажиться на обычных гражданах. Компании наоборот говорят об убыточности этого вида деятельности. В данной статье мы не будем обсуждать кто прав. Рассмотрим в чем разница КАСКО и ОСАГО и расскажем про основные особенности каждого вида страхования.
Форма компенсации по ОСАГО
На рынке ОСАГО появилось много мошенников. Махинации разные: ложные аварии, неверная оценка ущерба, провоцирование штрафных санкций. Поэтому в 2018-м году ввели «прямое урегулирование убытков» по ОСАГО: машину пострадавшего направляют на ремонт в технический центр, с которым заключен договор. Прямое страхование не действует в отношении мотоциклов и в тех случаях, когда страховщики не имеет возможности направить автомобиль на ремонт. Например, поврежденная машина находится в такой глухомани, что рядом нет ни одного сервиса. Или машина редкая и на нее нет запасных частей. В этом случае ущерб возмещают деньгами, причем при оценке учитывается износ. Например, у 8-летней машины кузовная деталь будет оценена примерно в половину стоимости новой.
При восстановлении автомобиля по ОСАГО ущерб рассчитывается в соответствии со специальными справочниками, обновляемыми каждые 6 месяцев. Ограничений по производителю запчастей нет, поэтому устанавливают как оригинальные детали, так и продукцию сторонних производителей.
| КАСКО | ОСАГО |
|---|---|
| Страхует автомобилиста от утери автомобиля | Страхует ответственность автомобилиста перед другими участниками дорожного движения |
| Добровольное страхование | Обязательное страхование |
| Способ возмещения ущерба выбирается страхователем и согласуется со страховщиком | Способ возмещения ущерба выбирает страховая компания |
Какой вид страхования лучше?
ОСАГО и КАСКО выступают одними из наиболее востребованных услуг на рынке страхования. Первый является обязательным к оформлению, поэтому вопрос выбора между ними не стоит. Лучший вид страхования для автовладельца определяется, исходя из цели приобретения полиса. Если лицо заинтересовано в защите собственных имущественных прав, без КАСКО не обойтись. Если же собственнику машины достаточно возмещения ущерба третьим лицам при возникновении ДТП, возможно воспользоваться только ОСАГО.
ВНИМАНИЕ! Рекомендуемым вариантом выступает оформление обеих страховок. Тогда в случае ДТП автовладелец возместит потери себе и другой стороне.
Многих граждан не устраивают высокие цены на КАСКО. Снизить их возможно, осуществив оформление полиса с франшизой, но тогда при появлении страховой ситуации компенсация поступит с ее учетом. Сократить стоимость полиса КАСКО позволяет неполная страховка, то есть выбор наиболее распространенных рисков (например, угона), при этом незначительные для автовладельца исключаются из договора. Многие СК предлагают рассрочки (на 3-6 месяцев) или льготы для опытных водителей (взнос 50/50, когда вторая половина перечисляется при появлении страховой ситуации).
Каско — добровольное страхование
По ОСАГО можно застраховать гражданскую ответственность водителя, но не его автомобиль. По каско же, наоборот, можно застраховать свой автомобиль, но в случае ДТП страховая компания не возместит ущерб другим.
Если ОСАГО покрывает расходы на ремонт чужой машины, то с каско получится отремонтировать свой застрахованный автомобиль. Если у автовладельца есть оба полиса, в случае ДТП по его вине страховая компания сделает выплату или ремонт авто как пострадавшим, так и виновному.
Например, Константин купил автомобиль и оформил на него ОСАГО и каско, а через неделю врезался в машину соседа. В этом случае страховая компания возместит расходы так:
- выплатит деньги соседу или отремонтирует его автомобиль по ОСАГО;
- выплатит деньги Константину или отремонтирует его автомобиль по каско.
Если в автомобиль Константина врежется его сосед, возмещение будет таким:
- страховая компания соседа выплатит деньги Константину или отремонтирует его автомобиль по ОСАГО;
- если выплата по каско больше выплаты по ОСАГО, страховая компания Константина компенсирует ему эту разницу.
С полисом каско можно получить страховую выплату, если с автомобилем произойдёт страховой случай, который предусмотрен в договоре. Застраховать автомобиль по каско можно от разных неприятностей, например:
- Угона или хищения.
- Поломки.
- Повреждения автомобиля. По условиям договора это могут быть повреждения в результате ДТП, незаконных действий третьих лиц, стихийного бедствия, падения посторонних предметов и так далее.
Чтобы понять, чем отличаются полисы ОСАГО от КАСКО, требуется внести ясности относительно второго варианта страховки.
Несмотря на вид аббревиатуры, КАСКО дословно никак не расшифровывается, в отличие от ОСАГО. Вообще само слово пришло в русский язык из голландского или нидерландского. Там casco переводится как корпус. Это не аббревиатура. Но применение прописных букв обусловлено аналогией с ОСАГО. Потому используется условная расшифровка, дающая во многом наглядно понять разницу, существующую между КАСКО и ОСАГО.
В случае с КАСКО такой полис можно описать как добровольное страхование автотранспортного средства. И здесь отсутствует понятие обязательного страхования. Это даёт право водителю на своё личное усмотрение оформлять подобный полис.
Договор предусматривает, что этот полис страхует автотранспортное средство. В отличие от предыдущего варианта, здесь не предусмотрено возмещение для самого водителя или пассажиров, которые находились в авто. Хотя при нынешнем разнообразии услуг некоторые страховщики идут на расширение условий.
Зачем КАСКО при наличии ОСАГО, и наоборот
КАСКО оформляется на добровольных основаниях, если не учитывать некоторые существующие исключения в виде покупки машины в кредит. Такой полис позволяет даже при признании вашей вины в ДТП всё равно получить компенсацию и восстановить собственный автомобиль за счёт страховщика.
ОСАГО же выступает как обязательный вид страховки, предусмотренный законодательством. Отсутствие этого полиса означает, что водитель незаконно управляет ТС. Садиться за руль, не будучи вписанным в договор, является серьёзным правонарушением. Но тут полис покрывает лишь ремонт транспортного средства пострадавшей стороны. Виновник свою машину ремонтирует самостоятельно.
Вот и получается, что без ОСАГО вообще нельзя, а с помощью КАСКО можно расширить возможности и застраховаться от различных аварийных случаев.
Что означает ОСАГО и КАСКО
Каждый человек, имеющий какое-то отношение к вождению авто, в ОСАГО и КАСКО пытается разобраться еще на стадии выбора автомобиля. Уже на данном этапе ясно, что это неодинаковые понятия. Но что означают эти термины и чем отличаются сами полисы? Стоит разобраться в этом подробнее.
Итак, что такое ОСАГО и КАСКО?
Если вы считали, что КАСКО – это аббревиатура и ломали голову над ее расшифровкой, то совершенно напрасно. На самом деле это заимствованное слово, пришедшее в русский язык из испанского. На испанском пишется casco и переводится как «шлем» или «щит». Это понятие начало использоваться в мореходстве. Европейцы, совершающие торговые вылазки в другие страны на своих судах, часто несли потери по причине пиратских нападений или погодных условий. Именно тогда появились первые страховые компании, страхующие отдельно товар и сам корабль.
ОСАГО же как раз является аббревиатурой. Расшифровывается она как обязательное страхование автомобильной гражданской ответственности.
Разница между каско и осаго — ценообразование
Различия каско и осаго также состоят в способе ценообразования. Помимо того, что цены устанавливаются не связанными «инстанциями», стоимость полиса формируется на основании различных аспектов. При страховании каско, осаго разница кроется в том, что в первом случае Вы самостоятельно решаете, какие именно опции включить в программу. И услуги СК — это не только возмещение ущерба вследствие ДТП или угона ТС, но также различные дополнительные сервисы, например, помощь на дороге, эвакуация автомобиля, правовая поддержка в спорных ситуациях и т. д.
Резюмируя, можно сказать, что данная статья дает лишь основные сведения относительно того, чем отличается каско от осаго, а в частности:
- объектом страхования;
- способами оформления полиса;
- стоимостью услуг и принципами ценообразования;
- организациями, предоставляющими услуги по страхованию.
Разница между КАСКО и ОСАГО
Очевидная разница связана с тем, что ОСАГО является обязательным страхованием, а КАСКО — только дополнительным. Есть и ряд других отличий — для удобства они представлены в виде таблицы.
| Критерий сравнения | ОСАГО | КАСКО |
| Суть | Обязательное страхование* | Добровольное страхование |
| Что покрывает | Ремонт автомобиля другого участника ДТП, если вы являетесь виновником | Любые виды ущерба, вне зависимости от виновной стороны |
| Страхование от угона | Нет | Да |
| Лимит выплат | До 400 000 рублей на ремонт авто и до 500 000 рублей компенсация каждой пострадавшей стороне | Отсутствует, компенсация ущерба 100% |
| Стоимость | Намного ниже | Намного выше |
| Срок действия | 12 месяцев, право выбора отсутствует | От 15 дней до 5 лет, можно выбрать самостоятельно |
| Выплаты в случае банкротства страховщика | За счет Российского союза автостраховщиков | После проведения процедуры банкротства в судебном порядке |
*согласно ст. 4 ФЗ №40 от 25 апреля 2002 г.
Какой пакет страхования выбрать
Выбирать между ОСАГО и КАСКО водитель не может. Первый вид страховки обязателен, поэтому оформить полис придется в любом случае, вне зависимости от своего желания.
КАСКО получить стоит, однако это не обязательно. По факту, данный вид страховки позволит владельцу автомобиля защитить себя от непредвиденных материальных затрат.
ОСАГО и КАСКО можно оформить одновременно, используя оба вида страховки. Если у водителя не будет на руках ОСАГО, его ждет административное наказание в виде штрафа. Наличие КАСКО в таком случае не спасет. Сотрудников ГИБДД интересует только наличие ОСАГО.
Наши юристы ответят на ваш вопрос!
Краткая сравнительная таблица
Сравнение (таб.):
| Критерии | Каско | ОСАГО |
| Категория страхования | Добровольное | Обязательное |
| На кого оформляется полис | На владельца ТС и водителя, управляющего машиной по доверенности | |
| Когда нужно оформить | В любое удобное время | На протяжении 10 дней после покупки ТС (до постановки на учет в Госавтоинспекции) |
| Средняя цена полиса | 5 000 рублей | |
| Объект страхования | Собственное авто | Гражданская ответственность |
| Что компенсирует | Ущерб от ДТП, пожара и угона | Ущерб от ДТП здоровью и ТС третьему лицу |
| Лимит компенсации | В зависимости от подписанного договора (полное или частичное покрытие расходов) | До 400 тыс. руб. для ТС, до 500 тыс. руб. для пострадавшего в ДТП |
| Форма компенсации | Деньги или ремонт в СТО | |
| На основании чего проводится выплата | Наступление страхового случая, ДТП (протокол от ГИБДД или Европротокол) | При ДТП (на основании протокола ГИБДД или Европротокола) |
| Отказ в компенсации | При несоблюдении ПДД (нетрезвое вождение) | |
| Срок выплаты компенсации или выполнения ремонтных работ | Сроки указаны в договоре | 20-30 дней |
Какова разница в стоимости ОСАГО и КАСКО
Разные виды страхования имеют и разную стоимость.
Так как ОСАГО – это обязательное и регламентированное государством страхование, то и стоимость его по всем страховым компаниям страны одинакова. Для каждого автовладельца она рассчитывается, конечно, индивидуально, но условия и тарифы стандартны.
На стоимость ОСАГО влияют такие показатели:
- тип, модель и марка транспортного средства: легковое или грузовое;.
- мощность автомобиля;
- кто владелец: физическое лицо или юридическое;
- возраст и водительский стаж владельца автомобиля и других людей, которые имеют право им управлять: чем опытнее водитель, тем аккуратнее он водит и меньше риска аварий по его вине;
- регион проживания автовладельца и соответственно место, где собираются пользоваться автомобилем: в каждом регионе законом установлен свой тариф на такой полис;
- страховая история: количество и вообще наличие страховых случаев в прошедшие периоды;
- срок, на который оформляется полис.