Тест по страхованию, 95 вопросов с ответами

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Тест по страхованию, 95 вопросов с ответами». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

Страхование бывает добровольным и обязательным. Покрытие может обеспечиваться практически на все виды имущества, и главной целью страховщика является защита клиентов от таких непредвиденных последствий, как утрата, нанесение вреда их материальным ценностям.

1. причинение вреда здоровью в результате острого или хронического заболевания, а также смерть, явившаяся следствием самоубийства;

2. смерть застрахованного лица в результате несчастного случая;

c)наступление инвалидности, явившееся следствием несчастного случая. 7.Сострахование —это…

1. метод распределения больших имущественных рисков посредством разделения риска между страховщиками и перестраховщиками

2. страхование имущественных интересов, осуществляемое на взаимной основе

3. метод распределения больших имущественных рисков посредством разделения риска между страховщиками.

8. Претензия —это ….

1. уведомление о страховом случае и требование о возмещении убытков

2. требование страхователя о досрочном расторжении договора страхования

3. требование страховщика о досрочном расторжении договора страхования

9. Страхование по первому риску предусматривает …

1. выплату полного страхового возмещения в соответствии с убытком (даже при неполном страховании), но в пределах страховой суммы

2. выплату полного страхового возмещения в соответствии с убытком (даже при неполном страховании)

3. первый риск не оплачивается

4. правильный ответ отсутствует

Несчастный случай в страховании — что это?

В страховании несчастным случаем считают внезапное кратковременное внешнее событие, которое нанесло вред здоровью застрахованного или привело к его гибели. В страховании от несчастных случаев такое событие будет основанием для выплаты возмещения застрахованному лицу или выгодоприобретателю. Страховая компания выплатит деньги, если происшествие привело к травме, временной нетрудоспособности или инвалидности, госпитализации, гибели застрахованного в соответствии с застрахованными рисками выбранной программы страхования.

Перед заключением договора внимательно прочитайте полисные условия: там перечислены происшествия, которые являются основанием для выплаты возмещения, а также исключения, по которым выплата не производится.

Чаще всего страхование от несчастных случаев предусматривает выплату при наступлении следующих последствий:

● ушибы, вывихи и переломы,

● сотрясение мозга и черепно-мозговые травмы,

● отравление некачественной пищей, продуктами бытовой химии или ядовитыми растениями, произошедшее по неосторожности,

● энцефалит в результате укуса клеща,

● ожоги и обморожения,

● раны и повреждение внутренних органов,

● летальный исход.

Также в договор может входить выплата при ударе током, укусах диких животных, нападении преступников. Чем шире перечень страховых рисков, тем выше будет стоимость страхования. Профессиональные спортсмены или экстремалы имеют более дорогие страховки, но и шанс получить травму у них выше.

Событие, которое вызвало потерю здоровья, также имеет значение. Большинство договоров покрывают бытовые травмы, повреждения в результате ДТП, случайные отравления некачественными продуктами или бытовой химией, ожоги во время пожаров, обморожения.

Виды страхования по объекту

Страхование в зависимости от объекта подразделяется на два вида: личное и имущественное.

Личное страхование представляет защиту от рисков, которые угрожают жизни человека, его здоровью, трудоспособности. Личное страхование делится на два основных вида: страхование жизни и страхование от несчастных случаев. Кроме того, к личному страхованию относят еще и медицинское страхование.

Отдельно выделяют такой вид страхования жизни, как накопительное страхование, поскольку оно не связано с каким-либо риском, его цель состоит в том, чтобы аккумулировать определенную сумму к указанному в договоре сроку или событию.

Объектом имущественного страхования являются имущественные интересы. К числу этого вида страхования относятся как договора страхования непосредственно от риска повреждения и уничтожения имущества, например, квартиры, дома, дачи, автомобиля (КАСКО), так и договора страхования ответственности. По договору страхования ответственности страховщик возмещает ущерб, нанесенный страхователем третьим лицам.

Одним из примеров таких договоров служит обязательное страхование автогражданской ответственности (ОСАГО) владельцев транспортных средств. Объектом страхования по договору ОСАГО являются имущественные интересы, связанные с риском гражданской ответственности владельца транспортного средства по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании транспортного средства на территории Российской Федерации.

Другими примерами служит страхование ответственности авиа- и железнодорожных перевозчиков на случай порчи или пропажи багажа, нанесения вреда здоровью или гибели пассажиров по их вине.

Имущественные интересы страхователя с точки зрения объекта делятся на три группы, каждой из которых соответствует определенная отрасль страховой деятельности (см. таблицу 1).

Таблица 1.

Имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением застрахованного.	Личное страхование	Страхование жизни
Страхование от несчастных случаев
Медицинское страхование
Имущественные интересы, связанные с владением, пользованием и распоряжением имуществом.	Имущественное страхование
Имущественные интересы, связанные с возникновением расходов при наступлении ответственности страхователя за ущерб, причиненный третьим лицам.	Страхование ответственности

Договор страхования и страховой полис

Договор страхования устанавливает права и обязанности сторон, связанных с предоставлением услуги по обеспечению страховой защиты. Сторонами договора страхования выступают страховщик и страхователь. Отношения, возникающие из договора страхования, регулируются главой 48 «Страхование» Гражданского кодекса РФ.

По договору страхования одна сторона (страхователь) обязуется уплачивать другой стороне (страховщику) определенную соглашением сторон плату (страховую премию), а страховщик при наступлении предусмотренного договором события (страхового случая) обязуется выплатить страхователю или иному указанному в договоре лицу (выгодоприобретателю) страховое возмещение (возмещение причиненных страхователю или иному застрахованному лицу убытков) или страховую сумму (всю максимально возможную по договору страхования сумму).

Статьей 940 Гражданского кодекса РФ установлено, что договор страхования должен быть заключен в письменной форме. При оформлении договора страхования страховщик выдает страхователю страховой полис – документ, который подтверждает факт заключения договора страхования. Договор страхования должен в обязательном порядке содержать определенные сведения:

• наименование документа;
• юридические адреса и реквизиты сторон;
• описание объекта (объектов) страхования;
• характеристику страхового события (риска);
• перечень страховых случаев;
• размер страховой суммы или страхового возмещения (суммы, в пределах которой будет осуществляться страховая выплата);
• размер, порядок внесения и сроки уплаты страхового взноса (страхового платежа), который представляет собой плату за услугу страхования;
• срок действия договора;
• подписи сторон;
• другие существенные условия по соглашению сторон (например, исключения из страхового покрытия, когда происходит событие, которое по формальным признакам является страховым случаем, но страховое возмещение в этом случае не выплачивается).

Определение страхового случая при страховании ответственности.

Если в обязательном страховании ответственности (ОСАГО) все более менее понятно с моментом начала действия полиса страхования и процессом урегулирования убытков, то в добровольном страховании ответственности все несколько сложнее по причине того, что правила страхования у всех страховщиков свои и единого подхода в решении вопросов урегулирования у них нет.

Самым сложным для страховых компаний является определение момента наступления ответственности страхователя (застрахованного), именно поэтому во многих договорах страхования и правилах встречается разночтения на этот счет:

1. Самая популярная формулировка — «ответственность страхователя (застрахованного) наступает только после вступившего в силу решения суда» и никак иначе. Данная формулировка дает страховым компаниям определенные шансы на то, чтобы попытаться «отбиться» от выплаты уже в суде и значительно увеличить срок урегулирования убытка, так как, чтобы дело дошло до суда необходимо еще собрать документы по убытку. И как следствие процесс урегулирования может затянуться на годы из-за переносов или пересмотров дела в различных инстанциях и прочих запросов, как со стороны страховщика, так и со стороны судебных органов.

2. Более редко встречающаяся формулировка момента наступления ответственности по договору страхования – это «предъявление претензии от потерпевших к застрахованному лицу (страхователю)». Здесь ситуация более прозрачная, так как уже не нужно дожидаться решения суда и обременять себя сбором документов для достижения не понятного результата.

Но оба этих варианта не отражают сути страхования ответственности, так как ответственность наступает в независимости от претензии или решения суда. Она наступает в тот момент, когда застрахованным лицом нанесен вред имуществу или здоровью третьих лиц и тут уже не важно, выставит претензию третье лицо или нет, будет суд или не будет, вред уже нанесен и за это нужно отвечать.

Следует учитывать, что законом момент наступления ответственности по договорам страхования ответственность никак не определен и страховщики в праве самостоятельно принимать решение при разработке своих правил и договоров страхования с какого момента наступает страховой случай.

На кого и какие несчастные случаи рассчитана страховка?

Договор страхования от несчастных случаев — это защита от случайных и непредвиденных рисков. Страхователь защищает свои финансовые интересы на случай, если он пострадает из-за травмы или болезни.

Этот вид полиса рекомендован клиентам, которые:

• являются единственными кормильцами в семье;
• не работают или работают неофициально, то есть при непредвиденных обстоятельствах не смогут оформить оплачиваемый больничный;
• не имеют финансовой «подушки безопасности», которой хватит на несколько месяцев до возобновления дохода;
• не имеют родственников, на которых можно положиться;
• заняты тяжелым физическим трудом;
• работают на опасном производстве;
• проживают в опасных в социальном и экологическом плане районах;
• занимаются профессиональным или любительским видом спорта.

Требования к объектам страхования

Каждая компания утверждает собственные правила страхования имущества физлиц, в которых оговариваются объекты, которые принимаются на страхование. Их типовой состав включает:

• строения и помещения, точнее, их конструктивные элементы (фундамент, стены, перекрытия, крыши, лестницы, окна, наружные двери, балконы и т.д.);
• оборудование (плиты, газ- и сантехника), инженерные сети;
• отделка (покрытие стен, потолков, полов, межкомнатные двери);
• движимое имущество (мебель, бытовая техника, посуда, одежда и пр.).

Перечень объектов, которые не принимаются на страхование, содержится в правилах страхования.

Такой список устанавливается каждой страховой компанией по своему усмотрению. Общее правило таково – не страхуются объекты, которые:

• «сомнительны», то есть не обладают юридической чистотой;
• не поддаются оценке в отношении их стоимости;
• имеют высокие риски быть повреждёнными или утраченными из-за своего состояния или нахождения в опасных местах;
• являются товарами регулярного личного потребления (продукты, табак, спиртное).

Комментарий к ст. 930 ГК РФ

1. При страховании имущества страховыми случаями выступают утрата (гибель), недостача или повреждение имущества (подп. 1 п. 2 ст. 929 ГК). Основным объектом страхования здесь являются вещи, хотя возможно и страхование иных видов имущества, способных к уничтожению, похищению или повреждению (например, программ для ЭВМ).

2. Договор страхования предполагает наличие у страхователя или выгодоприобретателя основанного на законе, ином правовом акте или договоре интереса в сохранении этого имущества. Нередко суды подчеркивают, что в соответствии с подп. 1 п. 2 ст. 929 и п. 1 ст. 930 ГК страхователем (выгодоприобретателем) по договору страхования имущества может быть не любое лицо, заинтересованное в сохранении имущества, а лишь тот, кто несет риск утраты или повреждения застрахованного имущества (см., например, Постановление ФАС Московского округа от 29 ноября 2006 г. N КГ-А40/11323-06).

Таким интересом, прежде всего, обладает собственник вещи. Как указано в п. 3 письма ВАС N 75, «собственник как лицо, обладающее наиболее полным абсолютным правом на принадлежащее ему имущество, всегда имеет основанный на законе интерес в его сохранении. Интерес в сохранении имущества имеется у его собственника и тогда, когда по условиям договора аренды обязанность по ремонту поврежденного имущества возлагается на арендатора». Ущерб, который причинен имущественной сфере собственника страховым случаем, подлежит возмещению страховщиком. Страховые убытки собственника состоят в возмещении стоимости погибшей вещи или стоимости ее ремонта. Таким образом, собственнику возмещается реальный ущерб, но не упущенная выгода (на это косвенно указывает и п. 2 ст. 947 ГК). Возмещение упущенной выгоды осуществляется по договору о страховании предпринимательского риска (ст. 933 ГК). Юридические препятствия для оформления двух этих видов страхования одним документом отсутствуют.

Арендатор также признается лицом, заинтересованным в сохранении арендуемого им имущества, что обусловливает возможность страхования в его пользу этого имущества (см., например, Постановление Президиума ВАС от 21 апреля 1998 г. N 1540/98; Постановление ФАС Уральского округа от 5 февраля 2003 г. N Ф09-101/03-ГК). Заинтересованность арендатора в страховании арендуемой вещи проявляется в том, что с гибелью или повреждением вещи арендатор лишится возможности владеть и пользоваться ею, а также в том, что он не сможет вернуть эту вещь арендодателю. Опасность наступления этих обстоятельств может быть застрахована при условии, что они относятся к риску арендатора. Так, если арендатор отвечает за случайную гибель или повреждение вещи (п. 3 ст. 401 ГК), то у него имеется интерес в страховании этой вещи. Повреждение вещи в результате пожара лишает арендатора возможности использовать эту вещь, а потому он вправе требовать страхового возмещения на ремонт этой вещи.

Страховой интерес имеется у арендатора и тогда, когда обязанность к страхованию не предусмотрена договором аренды. Если сданное в аренду имущество застраховано и арендатором, и арендодателем, то наступление страхового случая по обоим договорам страхования не должно приводить к неосновательному обогащению собственника имущества (при получении возмещения стоимости имущества от арендатора он обязан вернуть полученную им излишнюю сумму страхового возмещения своему страховщику на основании ст. 1102 ГК).

Ссудополучатель может застраховать имущество, находящееся в его безвозмездном пользовании. Его интерес обусловлен потребностью в пользовании имуществом и необходимостью возврата этого имущества ссудодателю в соответствии с п. 1 ст. 689 ГК (п. 4 письма ВАС N 75).

Страхование имущества, служащего предметом сделки, предусмотрено законом также для залогодателя и залогодержателя (подп. 1 п. 1 ст. 343 ГК), продавца и покупателя (ст. 490 ГК), заказчика и подрядчика по договору строительного подряда (ст. 742 ГК), ломбарда (п. 3 ст. 358, п. 4 ст. 919 ГК) и т.д.

3. В силу п. 2 коммент. ст. договор страхования имущества, заключенный при отсутствии у страхователя или выгодоприобретателя страхового интереса, является ничтожным. Бремя доказывания отсутствия интереса лежит на лице, заявившем требование о признании договора ничтожным (п. 2 письма ВАС N 75). Страховщик может проверить наличие страхового интереса при заключении договора страхования или довериться сведениям, сообщенным страхователем.

Страховой интерес может существовать у страхователя или выгодоприобретателя на момент заключения договора, но затем отпасть (например, арендатор застраховал арендованную вещь в свою пользу, но до повреждения вещи возвратил ее арендодателю). Поэтому страховщик проверяет наличие страхового интереса также перед страховой выплатой. Отсутствие интереса служит поводом к отказу в страховом возмещении на основании ст. 929 ГК (если страховой случай еще может наступить) или ст. 958 ГК (если страховой случай уже наступить не может). Отпадение страхового интереса не влечет превращения договора страхования в ничтожную сделку, поскольку в момент заключения договора он соответствовал законодательству.

4. Буквальное толкование п. 2 коммент. ст. приводит некоторых авторов к выводу, что договор страхования, заключенный при отсутствии страхового интереса, всегда является ничтожным; приобретение страхователем или выгодоприобретателем страхового интереса впоследствии «не излечивает договора» (см.: Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации, части второй (постатейный) / Под ред. А.П. Сергеева и Ю.К. Толстого. М., 2003. С. 705 (автор комментария — А.А. Иванов)). Согласиться с этим мнением нельзя. Пункт 2 коммент. ст. нуждается в ограничительном толковании. Если к моменту наступления страхового случая у страхователя (выгодоприобретателя) имеется страховой интерес, то, несмотря на отсутствие этого интереса в момент заключения договора, страховое возмещение подлежит уплате страховщиком. Иначе говоря, объектом страхования может быть и будущий страховой интерес. В практике страхования это случается довольно часто, когда страхуется имущество, еще только приобретаемое страхователем.

5. Закон обходит молчанием вопрос о судьбе договора страхования, если выгодоприобретатель не имеет страхового интереса, а страхователь имеет. Представляется, что договор страхования в части назначения выгодоприобретателя, не имеющего страхового интереса, ничтожен (п. 2 ст. 930). Но в остальной части этот договор является действительным (ст. 180 ГК).

6. Предусмотренное п. 3 коммент. ст. страхование «за счет кого следует» сопровождается выдачей страхователю страхового полиса на предъявителя. О правовой природе страхового полиса см. коммент. к ст. 940 ГК. Потребность в таком виде страхования существует тогда, когда застрахованный товар активно используется в гражданском обороте. Смысл этого вида страхования состоит в том, что при отчуждении застрахованного товара нет необходимости извещать страховщика о переходе права на застрахованное имущество (ср. со ст. 960 ГК) и о замене выгодоприобретателя (ср. со ст. 956 ГК).

Предъявляя страховой полис страховщику, выгодоприобретатель легитимирует себя в качестве кредитора по обязательству о страховой выплате. Кроме того выгодоприобретатель должен доказать наступление страхового случая и свой страховой интерес (например, факт приобретения им в собственность застрахованного имущества).

Разъяснения Верховного Суда РФ о страховом случае

В п. 12 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 27.06.2013 N 20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан» содержатся следующие разъяснения:

В соответствии с пунктом 2 статьи 9 Закона об организации страхового дела под страховым случаем понимается совершившееся событие, предусмотренное договором добровольного страхования имущества, с наступлением которого возникает обязанность страховщика выплатить страховое возмещение лицу, в пользу которого заключен договор страхования (страхователю, выгодоприобретателю).

Страховой случай включает в себя опасность, от которой производится страхование, факт причинения вреда и причинную связь между опасностью и вредом и считается наступившим с момента причинения вреда (утраты, гибели, установления недостачи или повреждения застрахованного имущества) в результате действия опасности, от которой производилось страхование. При выявлении причиненного вреда за пределами срока действия договора лицо, в пользу которого заключен договор страхования (страхователь, выгодоприобретатель), имеет право на страховую выплату, если вред был причинен либо начал причиняться в период действия договора. Если по обстоятельствам дела момент причинения вреда не может быть достоверно определен, вред считается причиненным в момент его выявления.

В случае, если опасность, от которой производилось страхование, возникла в период действия договора, а вред начал причиняться за пределами срока его действия, страховой случай не считается наступившим и страховщик не несет обязанность по выплате страхового возмещения.

Предполагаемое событие, на случай наступления которого производится страхование, должно обладать признаками вероятности и случайности. При этом событие признается случайным, если при заключении договора страхования участники договора не знали и не должны были знать о его наступлении либо о том, что оно не может наступить.

Необходимые документы

Первоначально потребуется составить заявление о наступлении страхового случая. В нем нужно подробно изложить понесенные убытки. В большинстве случаев, для подачи такого заявления отводится срок до 5 суток. При этом точные сроки обозначены в условиях составленного при страховании договора. Помимо заявления понадобится в дальнейшем предоставить следующий перечень документации:

1. Паспорт гражданина РФ для идентификации личности.
2. Действующее страховое соглашение, платежные документы о внесении денег по страховке, заявка на оформление полиса и так далее.
3. Документ об установлении факта собственности на пострадавшую недвижимость.
4. Акт о подтверждении нанесения ущерба от специализированных государственных служб.
5. Перечень поврежденного или полностью утраченного имущества.
6. Платежные документы о несении затрат по возникшей страховой ситуации.
7. Заключение оценщика от страховой организации.
8. Другая документация, которая подтверждает несение затрат или наступление страхового случая.

Страховой случай при обязательном социальном страховании:

Страховой случай — подтвержденный в установленном порядке факт повреждения здоровья застрахованного вследствие несчастного случая на производстве или профессионального заболевания, который влечет возникновение обязательства страховщика осуществлять обеспечение по страхованию;… (абз. 9 статьи 3 Федерального закона от 24.07.1998 N 125-ФЗ «Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний»)

Страховой случай — свершившееся событие, с наступлением которого возникает обязанность страховщика, а в отдельных случаях, установленных федеральными законами, — также и страхователей осуществлять обеспечение по обязательному социальному страхованию;… (статья 3 Федерального закона от 16.07.1999 N 165-ФЗ «Об основах обязательного социального страхования»)

Подход, не требующий поиска «момента» наступления страхового случая

Поэтому более продуктивным представляется подход, предполагающий отсутствие необходимости заниматься поисками этого единого «момента», чтобы его сопоставить со сроком страхования. Вполне достаточно указать в договоре или правилах страхования, какое именно объективно имевшее место частное событие (может быть, даже несколько частных событий) — так сказать, «фаза» страхового случая — должно попасть в пределы срока действия договора страхования. На этом, в частности, и основан так называемый базис (claims-made policy), с применением которого и был заключен договор между страховщиком и ЗАО «И.». Ключевыми при этом являются два фактора: претензия (информация) в отношении каких-то обстоятельств, которые впоследствии могут привести к возникновению ответственности страхователя, должна быть впервые ему предъявлена (стать известна) и доведена до страховщика в течение срока действия договора страхования, а первичное действие страхователя, приведшее к причинению имущественного ущерба третьему лицу, должно было быть совершено не ранее установленного в договоре ретроактивного периода. В рассматриваемом случае именно это и имело место применительно к договору страхования 2005 г., в рамках которого страховщик произвел выплату возмещения.

При этом не оказалось ничего страшного в том, что формальная претензия регистратору (ЗАО «И.») со стороны эмитента (ОАО «О.») была направлена в порядке регресса только 17 мая 2011 г. Ибо определяющим здесь (и в аналогичных ситуациях) является не отыскание какого-то «момента» наступления страхового случая и его сопоставление со сроком действия договора, а проверка выполнения конкретного вышеуказанного набора условий, содержащихся в договоре, необходимого для признания события страховым случаем.

Сам же «момент» признания (установления) ответственности страхователя (застрахованного лица) совершенно не обязательно должен оказаться в пределах срока действия договора страхования.

Между тем с учетом рассмотренного в настоящей статье судебного дела приходится все-таки констатировать, что единое понимание такого подхода на сегодняшний день в отечественной практике (в т.ч. и правоприменительной), к сожалению, отсутствует.

1. Абрамов В.Ю. Страхование: теория и практика. М., 2007.
2. Дедиков С.В., Клоченко Л.Н. Договоры имущественного страхования: гражданско-правовой аспект: Методическое пособие: В 2 т. Т. 1, кн. 1. М., 2007.
3. Страхование ответственности: правовое сопровождение, андеррайтинг, маркетинг: Практическое пособие / Под общей редакцией С.В. Дедикова. М., 2011.
4. Теория и практика страхования: Учебное пособие. М., 2003.
5. Фогельсон Ю.Б. Комментарий к страховому законодательству. М., 2002.
6. Фогельсон Ю.Б. Страховое право. Теоретические основы и практика применения. М., 2012.
7. Худяков А.И. Страховое право. СПб., 2004.
8. Худяков А.И. Теория страхования. М., 2010.

Особенности разбираемого обстоятельства

Рассматриваемый страховой случай по кредиту имеет несколько нюансов:

1. Если наследство никем не принято в законном порядке, и кредитный договор не обеспечивался поручительством, то банк правомочен в судебном порядке потребовать незамедлительной продажи данного имущества с торгов.

2. В ситуации, когда члены семьи скончавшегося должника пользуются его имуществом (к примеру, они там прописаны либо проживают), но не всегда одновременно выступают и наследниками, тогда формально они долги не наследуют. Однако если на данное жилье обращено взыскание соответствующего банка, данные члены семьи теряют право на пользование этим имуществом, а также подлежат выселению. Но по действующему российскому жилищному и семейному законодательству в особых случаях их выселить нельзя. Примером может служить запрет на нарушение прав несовершеннолетних детей либо прав членов семьи, не имеющих другого жилья.

3. Наследники заемщика несут обязательства по кредиту еще до момента законного оформления надлежащего права на причитающееся наследство.

Рассматриваемый страховой случай по кредиту выступает наглядным примером того, что российский закон в рамках данного вопроса суров и практически непререкаем.

Похожие записи:

• Надбавка за высшую категорию учителя в Дагестане
• Какие льготы за третьего ребенка в 2023 году
• Обеспечение жильем сотрудников полиции что нового