Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «ВС объяснил, когда банк вправе отказать компании в открытии счета». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Первое, что нужно сделать, — попытаться выяснить причину. Чаще всего сотрудники банка отказываются ее назвать. Трактуя признаки “сомнительности”, основываясь на правилах внутреннего контроля и профессионализме сотрудников, кредитные организации часто ошибаются в сути финансово-хозяйственной деятельности клиента, что и дает повод для необоснованных подозрений. А поправки, внесенные в 2014 году в Федеральный закон № 115-ФЗ, благодаря своим расплывчатым формулировкам дают банкам широкие возможности для отказа в открытии счета.
Что делать в случае отказа банка открыть расчетный счет
Выяснение причин позволит клиенту обоснованно доказать свою состоятельность, исправив недочеты и предоставив подтверждающие документы, в случае необходимости. Если банк отказал в предоставлении информации, можно сослаться на п.4 ст. 445 ГК РФ, который в данном случае наделяет клиента правом принудить банк к открытию счета через суд, но практика показывает, что это малоэффективно, т.к. в подобных случаях суд чаще принимает сторону банка.
Если попытка получить информацию не увенчалась успехом, остается, в соответствии со списком основных признаков “сомнительности”, проверить корректность данных, предоставленных кредитной организации, внести в них необходимые изменения и обратиться в другой банк.
Как заставить банк открыть счет после отказа. Кейс от юриста
Сегодня и предприниматель, и компания сталкиваются с проблемой, когда банки отказывают в открытии расчетного счета. Особенно часто это происходит с бизнесом, который начал свою деятельность недавно и у него нетубедительного «послужного списка», который способен доказать благонадежность компании. Решение ЦБ, который возложил на банки ответственность и контроль за операциями клиентов, привело к увеличение отказов в открытии счетов — проблемы такого сорта стали распространены. Законно ли это и как должен действовать предприниматель/компания, которые столкнулись с отказом банка, рассказывает Сергей Тишкевич, директор юридической компании «Ювеста».
Ко мне обратился мой давний знакомый — он недавно зарегистрировал компанию, о чем была внесена запись в ЕГРЮЛ и открыл счет в небольшом региональном банке. Начал работать. Но спустя какое-то время ему, как директору компании, позвонил сотрудник другого банка с предложением перейти на обслуживание в их банк, один из крупнейших банков в России. Директору это предложение понравилось, он согласился открыть счет и направил в банк необходимые документы. Каково же было его удивление, когда он узнал, что банк отказал ему в открытии счета, сославшись на то, что он неблагонадежен, в частности не сдает налоговые декларации.
Но мой клиент не сдался. Мы обсудили ситуацию, и он направил в банк налоговую отчетность, штатное расписание, выписку по банковскому счету, договор аренды и фото офиса, другие внутренние документы компании, которые подтверждали его надежность и деловую репутацию.
Но банк ничего из этого не убедило, и он вновь отказал в открытии счета, порекомендовав директору обратиться к тем же сотрудникам банка повторно через 3 месяца. Как вам такое развитие событий? Сначала станьте нашим клиентом, а потом «пойдите вон»!
Мне пришлось выслушать от своего клиента, что вся банковская система — это полный беспредел, так дела не делаются и пр. Отделив эмоции от фактов, я нашел для клиента правовое решение в этой ситуации. В правовом государстве банковские работники должны нести ответственность за свои действия, отказывая добросовестному предпринимателю в банковском обслуживании. Как юристы мы понимаем, что этот факт показывает, что наша отечественная правовая система нуждается в совершенствовании.
Что говорит право/правовая позиция. Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, который обратился за открытием счета на объявленных банком условиях (статья 846 ГК РФ). Если банк необоснованно уклоняется от заключения договора банковского счёта, то клиент вправе обратиться в суд с требованием о понуждении заключить этот договор. В этом случае договор считается заключенным на условиях, указанных в решении суда, с момента вступления в законную силу соответствующего решения суда ( п.4. статьи 445 ГК РФ). Это нормы Гражданского кодекса, которые должны соблюдаться сторонами правоотношений.
Однако, существуют так же требования Центробанка, которые предписывают банкам знать, с кем они имеют дело и соблюдать Федеральный закон № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма». Поэтому банки изучают деятельность компании, её контрагентов и топ-менеджмент. Это законно и возражений против этого у нас не было.
Правовое положение физического лица
Правовое положение физического лица отличается от коммерческой организации. Так, гражданин, зарегистрированный в качестве индивидуального предпринимателя, вправе заключить трудовой договор и получать вознаграждение за труд – заработную плату. При этом наличие запрета на открытие банковского счета для зачисления заработной платы вынудит работника получать зарплату наличными деньгами.
Пунктом 2 статьи 846 Гражданского кодекса установлена обязанность кредитной организации заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.
Как открыть счет для юридического лица
Открытие счетов регламентировано специальной инструкцией ЦБ РФ под номером 153-И. Основными правилами являются следующие:
- Счет может быть открыт только для юридического лица, которое занесено в ЕГРЮЛ.
- Для открытия счета достаточно договора с банком. Один договор может давать право открытия нескольких счетов.
В инструкции № 153-И определены документы, которые должны быть предоставлены для открытия счета. Это могут быть оригиналы документов либо их копии, которые заверены у нотариуса. Окончательный список документов утверждает каждая кредитная организация, но обычно в него входят:
- свидетельство, подтверждающее запись об организации в ЕГРЮЛ;
- ИНН;
- учредительные документы организации;
- образцы подписей ответственных лиц, которые имеют право распоряжаться средствами на счете;
- оттиск печати организации;
- копии паспортов;
- распорядительные документы, которые подтверждают назначение директора и бухгалтера, а также других ответственных лиц.
Причины отказа в открытии расчетного счета ИП и что делать, если банк отказал
На наших каналах свежие новости, интересные посты, связанные с налогами , законами и лайфхаками:
-
Советы для начинающих предпринимателей.
Какую систему налогообложения выбрать, что лучше выбрать ООО или ИП, в каком банке лучше открыть расчетный счет. -
Советы для опытных предпринимателей.
Как уменьшить НДС, как снизить Налог на прибыль , как оптимизировать систему налогообложения, как добиться от сотрудников 100% отдачи. -
Как бороться с налоговиками
Какие документы использовать для встречных и камеральных проверок, когда налоговая не имеет право Вас тревожить.
Подписывайтесь!
Как исправить ситуацию?
Прежде всего нужно узнать причину отказа. По телефону это делать бесполезно, поэтому нужно посетить отделение. Банки неохотно предоставляют такую информацию. Подкрепить свои требования о получении нужных сведений можно нормами ст. 846 ГК РФ (про обязанность банка заключать договоры) и ст. 446 ГК РФ (о праве обратиться в суд).
Узнав причину, реально найти и путь к решению проблемы. Если висит спорный вопрос с адресом, то вы можете перерегистрировать его или обратиться в другой банк. Если дело в документах, то исправить ошибки или некоторые неточности также не составит большого труда. При отсутствии некоторых бумаг их всегда можно донести.
При обращении в другой банк более основательно подготовьтесь к процедуре и устраните ошибки, которые стали причиной отказа при первом обращении, чтобы снова не получить отказ. Особенно это актуально, если выявленные нарушения и ошибки незначительные.
Рекомендации в случае отказа в открытии расчетного счета
На основании всего вышесказанного можно сделать вполне очевидные выводы, как обезопасить себя от вероятного отказа в открытии расчетного счета.
Во-первых, необходимо тщательно проверить весь комплект документов прежде, чем передать его в банк. Следует убедиться в отсутствии ошибок, полной комплектации, наличии нотариального заверения, если это требуется. Как правило, любой банк дает подробный перечень необходимых документов с пояснениями по каждому пункту.
Во-вторых, отнеситесь внимательно и ответственно к выбору обслуживающего банка. Тщательно выбирайте финансовое учреждение, которому вы доверите собственные денежные средства, ведь не только банки страдают от действий неблагонадежных клиентов, но и клиенты могут столкнуться с недобросовестным, нестабильным банком.
Чтобы избежать потенциальных проблем, рекомендуем вам заказать открытие расчетного счета в одном из банков-партнеров нашей компании. С нами сотрудничают только надежные и проверенные временем кредитные учреждения, например, Альфа-банк, Райффайзенбанк, Промсвязьбанк, банк Точка и другие.
Преимущества, которые вы получите при обращении через нас, как партнера банка:
-
полное сопровождение процедуры открытия счета;
-
индивидуальный подход – менеджер банка сам приедет к вам, что позволит сэкономить рабочее время;
-
высокая вероятность одобрения вашего запроса;
-
и это все абсолютно бесплатно!
Для чего нужен расчётный счёт юридическому лицу
Чтобы сберечь нервы и не испытывать разочарования, когда отказали в открытии счёта, его можно и не открывать.
Причины, которые заставляют предпринимателя или любое юр. лицо идти в банк и тратить время на беседы с служащими кредитной организации, следующие:
- если занимаешься бизнесом, то должны быть реквизиты, по которым могут перечислить заработанные деньги. Это сложившееся правило рассматривается как основание для начала деятельности экономического субъекта;
- счёт нужно иметь для правильной работы в нашем законодательном пространстве, личный счёт гражданина не имеет статуса применения в расчётах между предприятиями или предпринимателями, он обязательный для расчётов, необходимых в повседневной жизни обычного человека или для ведения домашнего хозяйства.
А бизнесом сам клиент может заниматься и без общения с банком. Предусмотренные размеры расчётов при совершении сделки наличными могут быть вполне достаточны для бизнесмена в начале пути, почему бы и не работать так вполне законно. Исполнять обязанности по налогам и платежам в многочисленные фонды есть возможность через кассу банка и общение с милой операционисткой. Главное делать это вовремя и в полном объёме.
Расчетный счет для Юридического лица
Общее наименование всех коммерческих, некоммерческих, благотворительных организаций, учреждений всех уровней бюджетов, которые для своей хозяйственной или уставной деятельности должны открыть счёт в банке. Пакет документов в основе своей един, разброс происходит по особенностям той или иной формы собственности. Единый обязательный документ для всех – карточка с образцами подписей. Но малый бизнес вполне может обойтись и без неё, если работает только в онлайне. Платежи подтверждаются токеном или паролями через СМС-сообщения, наличка снимается с личной или бизнес-карты. И это небольшая, но приятная экономия при открытии счёта – обычно минимальная цена оформления и заверки карточки сотрудником кредитной организации 250 рублей.
В каких банках больше шансов оформить расчётный счёт без отказа
По отзывам предпринимателей наиболее простыми и нетребовательными по документам являются онлайн банки: «Модульбанк», «Точка», «Тинькофф».
Безналичное обслуживание позволяет обеспечить приемлемую скорость платежей, а отсутствие операций с наличными и офисных помещений сводит на нет затраты по инкассации и охране и возможные претензии регулятора. Для молодого и продвинутого современного бизнесмена такой подход удобен и комфортен. И клиентская база этих кредитных организаций растёт стремительно.
Причины отказа в открытии расчетного счета ИП
Отказ в открытии счета ИП может быть связан со всеми перечисленными выше обстоятельствами. Например, банк отказал в открытии счета, если ИП в настоящее время находится на стадии банкротства. Подобная ситуация свидетельствует о неблагонадежности клиента.
Ведь ИП в ближайшее время вообще не сможет работать. То есть, он будет лишен возможности осуществлять перечисления денежных средств, взаимодействовать с контрагентами.
Поэтому, все основания отказа, которые относятся к ООО, в равной степени относятся и к индивидуальным предпринимателям.
ИП обязаны предоставить в банк регистрационные документы. Это свидетельство о постановке на налоговый учет, свидетельство о регистрации в качестве ИП, приказ о назначении генерального директора и так далее. При проверке указанных документов у банка не должны возникнуть сомнения. При наличии таких сомнений, в открытии расчетного счета будет отказано.
Что делать, если банк отказался открыть счет?
Можно пробовать открыть счет в другом банке. У каждой кредитной организации свои требования и отношение к клиентам
Если же для вас важно стать клиентом конкретного банка или вы уже получили отказ в другом месте, придется направить запрос с требованием указать причины отказа.
Клиент вправе требовать обоснования со ссылкой на абз. 4 ст. 4 Закона № 115-ФЗ. После этого он может представить в банк документы, подтверждающие отсутствие оснований для отказа. Они должны быть рассмотрены в течение 10 рабочих дней. Затем банк должен сообщить клиенту об устранении оснований, которые стали причиной отказа, или невозможности такого устранения. В последнем случае клиент может обратиться в межведомственную комиссию, созданную при Банке России (п. 13.4–13.5 ст. 7 Закона № 115-ФЗ).
Межведомственная комиссия рассмотрит заявление клиента, проверит его доводы, приложенные документы и вынесет решение об отсутствии или о наличии оснований для отказа.
Почему Сбербанк отказывает в открытии расчетного счета?
Сбербанк – один из самых крупных игроков среди кредитных организаций. Он относится к государственным банкам — более половины его акций принадлежат Центробанку. Этот банк радушно предлагает бизнесу доверить свои финансовые операции именно ему. Однако если вы почитаете различные форумы, то убедитесь, что открыть счет в Сбербанке – не самое простое дело.
При здравом размышлении в этом нет ничего удивительного. Чем значительнее и известнее банк, тем меньше ему необходимо прилагать усилий для привлечения новых клиентов. Репутацию свою он заработал, теперь может почивать на лаврах, которые в данном случае носят гордое неформальное название «самый надежный банк России». Это немало, учитывая проводимую Центробанком многолетнюю политику чисток банковского сектора, и в связи с ней – уязвимость позиций почти всех банков в настоящий момент.
На фоне приостановления работы банка Югра, чья возможная окончательная ликвидация будоражит информационные порталы России весь июль, надежные банки предстают во всё более привлекательном свете для предпринимателей и организаций. Кроме того, Сбербанк выступает как раз одним из банков-агентов, которые выплачивают страховые возмещения бывшим клиентам Югры. Такая роль может быть доверена и доверяется исключительно проверенным кредитным организациям.
Бывают ситуации, когда открыть счет в Сбербанке жизненно необходимо. Например, если бизнес связан с обслуживанием государственных организаций, а они, в свою очередь, обязывают вас обзавестись расчетным счетом именно в государственном банке. Если это не ваш случай, советуем выбрать банк попроще, который еще борется за клиентуру. Некоторые из них мы рассмотрим в следующем параграфе.
Почему банк отказывает в открытии расчетного счета
Одно обстоятельство может и не повлиять на решение учреждения. Если же причин несколько, банк откажет в открытии счета. Отрицательное решение организация принимает, когда:
-
Одна из карт клиента заблокирована судебными приставами или налоговой инспекцией. Учитывается и информация о финансовых отношениях ИП с другими банками. Новое финансовое учреждение видит блокировку через общие базы данных.
-
Вместо учредителя организации на открытие расчетного счета приходит сотрудник без оформленной у нотариуса доверенности. Некоторые банки отказывают, даже если такой документ есть.
-
Уставный капитал ООО меньше требуемого. Минимальный размер — 10 тысяч рублей.
-
Паспорт клиента просрочен или отсутствует.
-
Заемщик включен в список причастных к террористическим или экстремистским организациям.
Если банк отказывает в открытии расчетного счета по одной из таких причин, он сообщает об этом. Клиенту не придется гадать, почему учреждение приняло подобное решение.
Сомнения при открытии нового счета у банка часто возникают в том случае, когда ООО или ИП использует коды ОКВЭД, соответствующие видам деятельности из разных сфер. Например, компания занимается строительством и продает чай.
С высокой вероятностью в открытии расчетного счета откажут, если организация или ИП:
-
Платит налоги несвоевременно, сдает отчетность с опозданием. Учитывается просрочка от 1000 рублей.
-
Искусственно снижает сумму налогов. Например, владелец фирмы трудоустроен на должность главного бухгалтера, а не директора. Так организация экономит на уплате НДФЛ.
-
Имеет регистрацию по массовому адресу — такому, по которому официально уже числится несколько организаций. При этом здание не относится к бизнес-центрам.
-
Имеет задолженности перед сотрудниками, партнерами, контрагентами.
-
Подает испорченные документы, например изображение паспорта с нечитаемыми личными данными владельца.
-
Отправляет на процедуру третье лицо. Это может быть друг или родственник. Однако услугами третьих лиц пользуются и фирмы, которые нелегально обналичивают деньги. При подобных подозрениях кредитные учреждения отказывают компаниям в открытии банковского счета.
-
Представляет минимум информации о фирме.
Как открыть счет для юридического лица
Открытие счетов регламентировано специальной инструкцией ЦБ РФ под номером 153-И. Основными правилами являются следующие:
- Счет может быть открыт только для юридического лица, которое занесено в ЕГРЮЛ.
- Для открытия счета достаточно договора с банком. Один договор может давать право открытия нескольких счетов.
В инструкции № 153-И определены документы, которые должны быть предоставлены для открытия счета. Это могут быть оригиналы документов либо их копии, которые заверены у нотариуса. Окончательный список документов утверждает каждая кредитная организация, но обычно в него входят:
- свидетельство, подтверждающее запись об организации в ЕГРЮЛ;
- ИНН;
- учредительные документы организации;
- образцы подписей ответственных лиц, которые имеют право распоряжаться средствами на счете;
- оттиск печати организации;
- копии паспортов;
- распорядительные документы, которые подтверждают назначение директора и бухгалтера, а также других ответственных лиц.