Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «До какого возраста можно взять ипотеку пенсионеру». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Банк оценивает не только платежеспособность заемщика, но и кредитный рейтинг. Хорошая кредитная история повышает шансы на одобрение. Финансовые поручители, которых пенсионер привлекает к сделке, усиливают доверие со стороны банка. Чтобы пенсионеру повысить шанс на одобрение ипотеки, сделайте следующее.
Требования к недвижимости
Стандартные требования банков к недвижимости при покупке в ипотеку следующие.
-
Здание не относится к аварийному жилью.
-
На недвижимость отсутствует залог и обременения, нет арестов со стороны судебных приставов.
-
У продавца есть правоустанавливающие документы на квартиру или дом.
-
Если проводилась перепланировка, она узаконена и присутствуют подтверждающие документы.
-
У продавца есть технический паспорт на недвижимость.
Могут ли одобрить ипотеку неработающем пенсионеру?
Это возможно при наличии достаточного уровня доходов (например, если пенсионер получает пассивный доход от накоплений или недвижимости).
Тем не менее, скорее всего банк будет рассматривать возможность выдачи кредита исходя из индивидуальной ситуации клиента.
Почему банки отслеживают возраст
Требование кредитора имеет разумное объяснение. Оплата ипотечного кредита при ставках 10-17% и актуальных ценах на жилье требует высокого уровня доходов. Платеж по ипотечному займу – это 20-30 тысяч рублей ежемесячно. В то же время, по данным статистки, средняя пенсия в России составляет 14 тысяч рублей. Поэтому выше шансы получить согласие кредитной организации у работающих пенсионеров или у тех, кто имеет другие источники дохода.
До какого возраста можно взять ипотеку пенсионеру – ответ на этот вопрос зависит от срока. Ипотечный займ выгодно оформлять на 20-30 лет. Чтобы успеть выплатить такой кредит, необходимо получить его задолго до наступления пенсионного возраста. При этом следует учесть: чем короче срок, тем выше процент и больше первоначальный взнос.
Приобретение квартиры пенсионером в ипотеку
Если пенсионер хочет купить недвижимость с помощью ипотеки, рекомендуется действовать по следующей схеме:
- Выбрать финансовую организацию для начала сотрудничества. Для выполнения действия необходимо проанализировать предложения банков и подобрать наиболее подходящее.
- Подготовить пакет документов в соответствии с требованиями финансовой организации.
- Передать документацию в банк и дождаться принятие решения. Компания изучит потенциального заемщика, оценит возможные риски и сообщит вердикт. Если решение положительное, клиент узнает размер доступной суммы.
- Выбрать подходящую недвижимость и заключить предварительную сделку. Затем потребуется оценить помещение, обратившись к профессиональному оценщику. Услуги специалиста оплачивает заёмщик.
- Предоставить пакет документов на квартиру и результат оценки в банк. Компания вновь проверит бумаги и выяснит, соответствует ли помещение установленным требованиям.
- Заключить кредитный договор с банком и предоставить первоначальный взнос.
- Перерегистрировать помещение, оформить страховку и закладную. Последний документ предстоит передать в банк. Здесь бумага будет храниться до полного закрытия обязательств.
- Дождаться, пока компания перечислит деньги на счёт продавца. Когда сумма поступила, заемщик становится полноправным владельцем недвижимости. Однако совершать всех юридические действия с квартирой можно только с разрешения банка. Потребность в подобном сохраняется до снятия обременения.
Дают ли ипотеку пенсионерам в 2020 году: последние новости
Нередки случаи, когда пожилым людям необходима собственная жилплощадь. Либо они проявляют заботу о младшем поколении, либо помогают обзавестись личным жильем молодой семье детей или внуков. И здесь появляются сомнения, а можно ли вообще оформить ипотеку пенсионеру?
Существуют некоторые тонкости, в которых следует разобраться:
- Что касается ипотечных программ, то уже неработающим пожилым людям банки предлагают абсолютно такие же условия, как и трудоспособным. Зато с потребительскими кредитами и вкладами картина несколько иная, тут банки довольно часто предоставляют более заманчивые условия именно клиентам пенсионного возраста.
- Многие финансовые учреждения устанавливают возрастные рамки для работы с пожилыми клиентами. Если человеку больше 85 лет, то ему не удастся получить кредит, по крайней мере в России. Но многие отечественные банки готовы сотрудничать с клиентами, возраст которых 60-65 лет.
- Каждое учреждение внедряет свою собственную схему кредитования, в том числе и возрастные рамки. Например, устанавливают срок расчета с банком по достижении 65, 70, 75 лет.
- Банк внимательно изучает анкетные данные каждого кандидата. Трудно предвидеть заранее, чья заявка будет одобрена, а кому откажут.
Необходимые документы на ипотеку для пенсионера
Ипотечные программы существуют разные, поэтому и списки документов, которые могут потребоваться, не всегда одинаковы.
Вот что обязательно нужно будет предоставить в банк при оформлении ипотеки для пенсионеров:
- паспорт обратившегося гражданина;
- ИНН, СНИЛС клиента;
- заверенную нанимателем копию трудового договора, справку формы 2-НДФЛ (подтверждающую наличие и размеры доходов), а также справку, выданную ПФР (Пенсионный фонд России);
- если есть дополнительный источник дохода, документальное подтверждение;
- документы на владение ценным имуществом, если таковое имеется, его можно рассматривать как часть дохода;
- если привлекаются созаемщики, то необходимы паспорта этих граждан и справки, подтверждающие их доход;
- то же касается и лиц, которые становятся поручителями – нужны их паспорта и справки о доходах;
- информация об имеющихся льготах. Это может быть сертификат на жилье бывшего военнослужащего либо возможность получения субсидии от государства;
- документы о страховании кредитуемых предметов собственности либо о личном страховании.
Как взять ипотеку пенсионеру в Сбербанке без первоначального взноса
Если заявителем выступает бывший или настоящий военнослужащий, он может получить определенную государственную поддержку. Она выражается в возможности получить ссуду без первоначального взноса.
Подобная форма лояльности основана на том, что банк, выдавая средства таким людям, получает уверенность в том, что человеку само государство будет помогать в процессе внесения ежемесячных платежей.
Для военных пенсионеров это оптимальная возможность купить недвижимость на достаточно выгодных для пожилого человека условиях.
Главным правилом данной формы выдачи займов является стаж службы. Он должен быть равен или превышать 10 лет. При его соблюдении, при наличии на руках документального подтверждения получения основного пенсионного дохода и дополнительной прибыли, клиент может обратиться к сотрудникам финансового учреждения и получить необходимую сумму.
Особенности ипотеки для пенсионеров
Перед тем как взять ипотеку пенсионеру, ему следует внимательно изучить условия кредитования в выбранном банке. Ипотечные программы, доступные этой категории населения, имеют ряд особенностей. Особое внимание в условиях надо уделить следующим моментам:
- Максимальный срок. Ипотека после 60 лет часто доступна максимум на 10-15 лет. Причем ее максимальная продолжительность будет зависеть от возраста клиента.
- Требования по дополнительному обеспечению. Некоторые банки просят пенсионеров привлечь в качестве созаемщиков или поручителей других людей трудоспособного возраста, например, из числа детей или других родственников.
- Условия по страхованию. Не все страховщики согласны страховать людей старшего поколения, из-за чего ставка может увеличиться. Требования по страхованию приобретаемой недвижимости остаются всегда в силу закона.
Остальные условия будут стандартными. Залогом по кредиту выступает приобретаемая недвижимость. Минимальный размер ссуды в зависимости от выбранного банка составит 300-500 тыс. рублей. Первый взнос – от 10-20%. Количество привлекаемых созаемщиков – до 3-5.
Специальных льготных программ ипотечного кредитования, как для молодых семей, введенных на государственном уровне, для пенсионеров нет. Банки кредитуют таких заемщиков обычно в рамках стандартных условий по ипотеке. Но у клиента есть возможность снизить ставку следующими способами:
- Перевод в банк-кредитор пенсии и/или зарплаты. Для держателей зарплатных и пенсионных карточек обычно предлагается скидка по ставке на 0.5-1%.
- Приобретение жилья у партнеров. Многие банки успешно сотрудничают с компаниями-застройщиками и дают существенную скидку на ставку при покупке жилья у партнеров.
- Подключение различных опций. Иногда снизить ставку банки предлагают при активации платных услуг, насколько это выгодно надо просчитывать в каждой отдельной ситуации.
- Участие в специальных акциях. В ряде банков активные пользователи других продуктов получают скидки по ипотечным кредитам.
Специальные ипотечные программы для пенсионеров фактически на рынке отсутствуют. Другие категории заемщиков также могут пользоваться приведенными льготами.
До какого возраста дают ипотеку
Большинство кредитных организаций не охотно одобряют кредиты крупных размеров клиентам преклонного возраста. Наибольшие шансы одобрения заявки на займ у граждан до 60 лет, которые совсем недавно вышли на заслуженный отдых.
Воспользоваться услугой ипотечного займа пожилые граждане могут не только в государственном банке. Не нужно сбрасывать со счетов и некоторые коммерческие организации.
Базовое условие, которое предъявляется к пожилым во всех финучреждениях — полное погашение займа до того момента, как заемщику исполнится 75 лет.
Впрочем, разными финансовыми инстанциями устанавливаются разные возрастные рамки для клиентов — обычно это возраст от 65 лет, но в некоторых банках это показатель достигает 80 лет. Наибольшие шансы имеют те пенсионеры, которые, несмотря на свое новое социальное положение, продолжают работать.
Чтобы узнать, до какого возраста банки могут дать ипотеку, необходимо обратиться в конкретное учреждение.
До какого возраста можно оформить ипотечный кредит?
Обычно, вместе с выходом на пенсию человек теряет дополнительные источники дохода, прекращает трудовую деятельность. Поэтому, по мнению банков, к моменту выхода на заслуженный отдых человек должен погасить имеющийся ипотечный заем. Так что при начислении регулярных платежей, кредитор стремится уложиться в отрезок времени от момента оформления и до наступления часа «Х». На практике это означает, что срок кредитования неуклонно уменьшается по мере того, как увеличивается возраст заемщика.
Приведем пример:
Финансовое учреждение предлагает оформление ипотеки сроком до 25 лет. За получением кредита обращается 50-летний мужчина. Так как до пенсии ему остается проработать еще 10 лет, то максимальный срок, на который возможно оформление ипотеки для него составляет всего 10 лет. Конечно, в этом случае ежемесячный платеж составит кругленькую сумму, и нужно будет иметь достаточный уровень дохода, чтобы справиться с такой финансовой нагрузкой.
Впрочем, иногда банки идут на уступки. Если клиент имеет отличные рекомендации, высокий уровень дохода, возможность пригласить созаемщиков при заключении договора или предоставить неплохой залог, кредитор может пойти ему навстречу и немного продлить срок кредитования по ипотеке. Правда, такое увеличение редко превышает 5–6 лет.
Как пенсионеру повысить шансы на одобрение ипотеки
Получить одобрение на заветный жилищный кредит вам помогут некоторые полезные советы и лайфхаки:
- если у вас есть дополнительный доход (сдача недвижимости в аренду, неофициальная подработка), сообщите об этом в банковской анкете. Такой доход можно приплюсовать к основному;
- найдите созаемщика со стабильным доходом и хорошей кредитной историей. Можно уговорить будущего наследника недвижимости стать созаемщиком. При этом доход созаемщика может не учитываться при выдаче займа. Для банка наличие дополнительного ответственного лица в кредитном договоре — большой плюс;
- в качестве обеспечения по залоговой ипотеке может выступать не только квартира, но и машина, стационарный гараж в кооперативе или собственный садовый участок. Более точную информацию о возможных вариантах залога нужно узнавать в выбранном банке;
- чем меньше срок и сумма займа, тем легче получить одобрение ипотеки. Также банки любят клиентов с большим первоначальным взносом от 30%;
- если человек регулярно делает покупки по дебетовой карте, рано или поздно банк сделает ему индивидуальное кредитное предложение. Сложность в том, что далеко не всегда клиента устраивает одобренная сумма займа и процент по предложенному кредиту.
Когда после подачи одной заявки пришел отказ, не спешите идти в другой банк. Если есть большое количество стоп-факторов, вероятность дальнейших отказов очень велика. Каждый новый отказ записывается в вашу кредитную историю. Если отказов несколько, получить ипотеку будет еще сложнее.
Что такое обратная ипотека для пенсионеров?
В некоторых случаях для приобретения жилья пенсионеры могут воспользоваться еще одним финансовым инструментом – обратной ипотекой. Это особый вид необслуживаемого кредита, который выдается под залог имеющегося у заемщика имущества. Данный механизм был разработан в 90-е годы специально для того, чтобы повысить спрос на недвижимость среди пенсионеров.
Обратная ипотека работает следующим образом:
- Пенсионер заключает договор с банком на пожизненный кредит под залог своего имущества. Платежи по нему отсутствуют.
- После смерти заемщика кредитор продает бывшую в залоге квартиру или дом на вторичном рынке.
- Из полученных средств банк погашает остаток по «телу» кредита и процентам.
- Остаток возвращается наследникам умершего пенсионера.
Риски банка при кредитовании пенсионеров
Безусловно, что у пожилого человека возрастает вероятность возникновения болезни. Это может существенно сократить продолжительность жизни. Данный фактор является серьезным риском для банка. В случае смерти клиента выданные деньги не будут возвращены, если долговые обязательства не перейдут на плечи оставшимся родственникам.
Если ориентироваться на нововведения в российской пенсионной реформе, то не исключается изменение условий сотрудничества пенсионеров с банками. Иными словами, может быть поднята верхняя возрастная граница для заемщиков, так как возраст выхода на пенсию был существенно увеличен.
Особый интерес для банков представляют военные пенсионеры. Большинство таких граждан продолжают трудовую деятельность даже после выхода на пенсию. Соответственно, человек получает не только пенсию, но и заработную плату.
Данное условие становится довольно важным аргументом для банков. Военные пенсионеры в большинстве случаев могут рассчитывать на получение положительного решения по ипотечной заявке.
Как пенсионер может увеличить шансы на одобрение кредита
В первую очередь, необходимо выбрать банки, которые готовы выдать ипотеку людям пожилого возраста. Только после этого стоит более детально изучить условия кредитования и выбрать для себя наиболее подходящий вариант.
Есть еще несколько советов специалистов:
- Постарайтесь накопить необходимую сумму на внесение первоначального взноса. Чем больше сумма первого платежа, тем больше вероятности одобрения заявки.
- Рекомендуется воспользоваться онлайн-калькулятором на сайте. Этот функционал поможет выполнить необходимые расчеты, которые позволят оценить свои возможности для своевременного возмещения долга.
- Заблаговременно подготовьте документы, подтверждающие уровень дохода. Это станет доказательством того, что клиент в состоянии вернуть заемные средства. При наличии дополнительного дохода рекомендуется подтвердить и этот факт. Укажите на наличие движимого и недвижимого имущества. Все это позволит доказать состоятельность заемщика.
- Оформление страхования жизни увеличивает шансы на одобрение. Данный документ существенно снизит риски банка при заключении ипотечного договора.
Банки сотрудничают с работающими пенсионерами. Если появится возможность, то на время оформления кредита нужно на несколько месяцев оформиться на работу.
Как можно взять ипотеку пенсионеру в «Сбербанке»
Ипотека для пенсионеров в «Сбербанке» вполне реальна. Правда, не всеми предложениями они могут воспользоваться (недоступны будут «Молодая семья», «С использованием материнского капитала» и некоторые другие акционные программы). Пенсионеру можно взять ипотеку в «Сбербанке» на приобретение квартиры в строящихся домах и на вторичном рынке, коттеджей и их строительство, дач, земельных наделов.
Возможно кредитование пенсионеров, не только вышедших на заслуженный отдых в силу возраста (с 60 и 55 лет). Взять ипотеку в «Сбербанке» могут люди на инвалидности и потерявшие кормильца. Больше ценятся клиенты, которые ушли на пенсию раньше времени (в 50 и 45 лет): служащие в полиции, работающие на Севере и др. Для таких пенсионеров кредит в «Сбербанке» дают с большим периодом рассрочки – до 20 лет. Помимо того, что они получают повышенную пенсию, многие продолжают работать. У таких заемщиков шансы на ипотечное кредитование увеличиваются в разы.