Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Если набрал много микрозаймов и не могу платить: что делать заемщику». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
С помощью реструктуризации можно изменить условия микрокредита, в результате чего возвращать долг станет проще. В теории МФО вообще может законно списать долги вместе с начисленными процентами и штрафами, однако всерьез рассчитывать на такой сценарий не стоит. Лучше постараться согласовать реальную схему снижения долгового бремени и рассмотреть предложение кредитора, если такое поступит. Реструктуризация возможна в нескольких формах: продление сроков, уменьшение ставки процента, частичное или полное списание пеней и штрафов.
Что делать, если МФО обратилась в суд?
Если долго не отдавать долг, МФО либо подаст в суд, либо обратится в коллекторское агентство. Что делать, если угрожают коллекторы, расписано выше. Поэтому нужно выучить алгоритм действий, чтобы понимать, как себя вести, если МФО подала в суд:
-
После получения повестки необходимо в назначенное время явиться в зал суда, выслушать обвинения и произнести свои доводы, почему долг все еще не погашен.
-
Далее нужно дождаться решения суда. Если по мнению должника решение принято неправильное, после заседания он имеет право обжаловать его в вышестоящих органах.
-
После оглашения решения действовать нужно в зависимости от метода, которым постановлено погасить долг.
Суд может назначить наложить арест на имущество должника, но это уже крайняя мера, которая используется, если другие варианты отсутствуют.
Чаще всего нужная сумма списывается со счетов и вкладов должника, а если их нет, вычитается равными частями из заработной платы. По закону может списываться до 50% из заработной платы.
Внимание! С социальных карт и государственных пособий сумма долга взиматься не может. Если это произошло, заемщик имеет право написать заявление в полицию или обратиться в суд.
Воспользуйтесь «каникулами»
Если понимаете, что у вас не будет возможности гасить задолженность в течение нескольких месяцев, предложите схему выплат, которая устроит обе стороны. Если учреждение увидит, что вы сами в первую очередь заинтересованы решить проблему, то может предложить так называемые «каникулы», в рамках которых клиенты получают временную возможность полностью или хотя бы частично законно не платить микрозайм.
К примеру, заемщика сократили на работе, в результате чего он на время утратил платежеспособность. В такой ситуации МКК может дать ему возможность справиться с возникшими трудностями и по истечении одного-двух месяцев возобновить платежи без дополнительных начислений и штрафов. Такой вариант выгоден как для клиента, так и для кредитора: в этой ситуации очередной займ с просрочкой платежа не ухудшит финансовые показатели учреждения и не потребует создания дополнительных резервов.
Что будет если не платить микрозайм взятый через интернет
Меры применяемой к заемщику ответственности не зависят от способа заключения договора. Сделка, оформленная онлайн, заключается на аналогичных условиях, если бы заключалась в офисе кредитора.
Неисполнение долга, оформленного через интернет, может повлечь за собой:
- начисление штрафов и пени;
- подачу кредитором искового заявления или заявления о вынесении судебного приказа;
- возбуждение исполнительного производства;
- арест счетов и имущества должника;
- порчу кредитной истории;
- взыскание долга в принудительном порядке. Например, за счет получаемой заработной платы.
Как правило, взыскание долга происходит следующим образом: микрофинансовая организация в течение семи календарных дней с даты возникновения просроченной задолженности информирует должника об этом с помощью любых доступных способов связи с заемщиком, согласованных с ним в договоре потребительского займа.
Если заемщик не выплачивает долг, представители МФО вправе обратиться к коллекторам.
Никто не имеет права причинять должнику моральный или физический вред
Коллекторам и иным взыскателям запрещены следующие действия:
-
Взаимодействовать с лицами, которые не указаны в договоре.
-
Проводить личные встречи и телефонные переговоры с должником раньше 8 утра и позже 22 часов вечера в рабочие дни и раньше 9 утра и 20 часов вечера – в выходные и праздничные дни.
-
Применять физическую силу, угрожать убийством или причинять вред здоровью.
-
Уничтожать или повреждать имущество.
-
Совершать действия, унижающие честь и достоинство должника и иных лиц.
Что делать, если много микрозаймов, а денег нет
Сразу и еще раз подчеркнем: просто так избавиться от микрозаймов, если нечем платить, не удастся. Возможные пути решений коротко рассмотрены в предыдущем пункте. И лучше выбрать один из них как можно скорее. По крайней мере, пока срок погашения позволяет избежать начисления штрафов и пеней.
Ситуация, когда у человека набрано много микрозаймов и нечем платить по ним – печальная. Но это не отменяет ответственности. Что можно сделать, если на текущий момент все активные микрозаймы без просрочек:
1. Воспользоваться услугой пролонгации. Стоит предварительно изучить договор микрозайма: услуга может быть не предусмотрена. Это лишь временное решение. Платить придется все равно. И оплачивать начисленные в период продления проценты.
2. Позвонить в МФО и объяснить ситуацию. Неплохой вариант, но выходом станет та же пролонгация. Увы.
Как погасить микрозаймы без ухудшения кредитной истории
Ходят слухи, что это невозможно. Поговаривают, что любой оформленный в МФО микрозайм – это черное пятно на кредитной истории.
Ну, ладно. Чтобы не испортить кредитную историю жалкими десятью тысячами рублей, взятыми в микрокредитной компании, нужно всего ничего: платить микрозайм без просрочек (или микрозаймы, если их несколько). Знаете метод лучше? Мы нет.
Хотя есть еще один: это условное рефинансирование, о чем мы уже говорили. Невыгодно, дорого, долго. Можно увлечься и перезанять так, что условные 10-15 тысяч превратятся в 30-40.
Подытожим накопленные знания и придадим им тезисный вид:
1. Не давайте МФО себя обманывать. В подозрительных ситуациях читайте №554-ФЗ.
Не соглашайтесь на ставки более 1% в день, если срок действия договора превышает 15 дней. Погашайте свои микрозаймы с просрочками, если вы их допустили, ориентируясь на положения приведенного федерального закона.
2. Если нечем платить по займам – общайтесь с МФО, используйте услугу пролонгации и ищите деньги.
Всегда можно договориться. И, если удастся, большую часть свободных средств лучше направлять на погашение процентов по кредиту (займу, конечно). После их выплаты начнет снижаться и сумма основного долга.
3. Если все совсем нехорошо, помните о возможности рефинансировать даже микрозаймы с просрочками.
Все неоднозначно, будет сложно, но попытаться стоит. Сначала пробуйте МФО — банки вряд ли одобрят кредиты на погашение просроченных займов.
Особенности работы с должниками
В практике МФО часто случается так, что клиент вовсе не торопится в установленный срок погашать взятый долг. В этом случае к должнику применяются санкции. Отметим, что МФО хоть и не является банком, кредитный договор обладает полной юридической силой. Это означает, что должник в любом случае будет обязан вернуть долг по закону. К сожалению, даже это не останавливает недобросовестных клиентов. Именно по этой причине каждый год ведутся тысячи судебных разбирательств. Когда заемщик пропускает дату платежа и не выходит на связь с МФО, с ним начинает работать служба безопасности финансовой организации. В этом случае последствия от неуплаты долга будут весьма плачевные. Кредитная история должника полностью испортится, а долг будет с каждым днем увеличиваться. В конечном итоге должником будут заниматься коллекторы или представители организации, выдавшей заем. Проявляться это может в следующем:
- звонки на контактный номер телефона клиента;
- посещение должника по месту жительства. Если меры будут неэффективны, дело передается в суд.
Расторжение договора для многих может показаться фантастикой. Когда кредит оформлен в региональном банке или в МФО, не редко случается так, что договоры неправильно оформлены, поэтому противоречат законодательству страны. Например, это может касаться процентных ставок по кредиту, штрафных санкций или начисления пени за просрочку, могут напрямую противоречить закону.
Если заемщик весьма грамотный, и смог такие несоответствия отыскать, в теории можно претендовать на расторжение договора. В результате – снижена сумма или вовсе аннулированы обязательства. Это происходит в 1% случаев, если присутствует юридическая грамотность, можете попробовать. Такой способ не будет работать, если вы кредитовались в крупном банке, юридические отделы шикарно знают свое дело, поэтому к соглашениям не подкопаешься.
Последствия для тех, кто не платит по кредиту/скрывается от судебных приставов
- плохая кредитная история;
- запрет на выезд за рубеж, если кредитный лимит свыше 30 тыс. рублей;
- не возможность официального трудоустройства, проживания по месту регистрации;
- испорченная репутация.
Если ли риск лишения свободы за невыплату задолженности? К данной формулировке часто прибегают коллекторы. Уголовная ответственность может грозить, только если умышленно не оплачивается кредит. Если вы взяли кредит с уже доказанным намерением по не проведению выплаты, если не было ни одного платежа и если получится доказать, что это действительно умышленное действие. В такой ситуации санкции в виде:
- штрафа от 200 тыс. рублей;
- удержание зарплаты;
- обязательные принудительные работы;
- арест до полугода;
- лишение свободы до 2 лет.
Какие долги списывают через банкротство?
В 127-ФЗ «О банкротстве (несостоятельности)» прописано, что списать можно все долги, кроме:
-
текущих платежей, возникших после подачи на банкротство;
-
алиментов;
-
возмещения вреда здоровью;
-
субсидиарной ответственности;
-
заработной платы и выходных пособий;
-
компенсаций за умышленное причинение вреда и ущерба;
-
долгов, возникших после подачи заявления на банкротство.
То есть если заем в МФО оформлен до начала процедуры банкротства, то вам его спишут.
В банкротстве отказывают по следующим причинам:
-
если вы оформили кредиты и займы с мошенническими целями (предоставили ложные сведения о себе, подделали документы);
-
умышленно уклонялись от уплаты — например, суд может посчитать вас недобросовестным, если вы не внесли ни одного платежа по кредиту, имея доход;
-
намеренно взяли кредиты, чтобы стать банкротом — например, если вы знали, что не сможете платить, но оформили займы.
Как выбивают долги по микрозаймам
Оформляя заем в МФО через Интернет, человек видит аккуратный сайт, заслуживающий доверия. Когда возникает просрочка, отношение к заемщику меняется. У МФО есть достаточно методов легального воздействия на должников. Вы столкнетесь:
- с судебными делами, когда могут взыскать не только основной долг и проценты, но и пошлину, расходы на юридические услуги;
- с взысканием через приставов, что чревато реализацией имущества, арестом счетов и блокировкой карт, запретами и ограничениями. Долг вырастет еще на 7% за счет исполнительского сбора;
- с коллекторами, которые будут доставать вас по телефону, в соцсетях и мессенджерах, приходить домой.
Последствия неуплаты микрозаймов
В ситуации, когда должник не платит микрокредит, неважно, взятый онлайн или в одном из отделений микрофинансовой организации, следует ожидать достаточно неприятных последствий. Как правило, сначала попытки взыскать задолженность предпринимаются сотрудниками МФО. Они звонят заемщику, используя различные способы связи, информируют его об имеющемся долге и необходимости его погасить.
Дальнейшие действия МФО определяются тем, как клиент реагирует на создавшуюся ситуацию. Если он самостоятельно выходит на связь, объясняет причины возникновения финансовых проблемы и возможные пути их решения, в большинстве случаев микрофинансовая организация идет навстречу, изменяя условия микрокредита и делая их менее жесткими для заемщика. В случае, если клиент начинается скрываться, долг передается коллекторам или готовится исковое заявление в суд.
Совет. Намного проще и практически всегда выгоднее выйти к МФО с собственными предложениями по выходу из ситуации, чем пытаться скрыться от его сотрудников. Важно помнить, что договориться с коллекторами значительно сложнее, а с судебными органами, вообще, невозможно.
Что будет, если не платить микрозайм
Микрофинансовые организации охотно приходят на выручку, когда срочно нужны деньги на личные потребности. В отличие от крупных банков, МФО свойственно закрывать глаза на небольшой доход заемщика или невозможность его подтвердить, наличие плохой кредитной истории. Микрофинансовые организации выдают займы на короткий срок под высокий процент.
Часто клиент, получивший быстрый кредит, не спешит также быстро его погашать. Несмотря на то что МФО не является банком, кредитный договор имеет юридическую силу, последствия неуплаты такие же плачевные. Погашать займ нужно вовремя. Несмотря на это, каждый год ведутся тысячи судебных дел по неуплате микрозаймов.
Когда заемщик микрозайм не отдал до окончательной даты погашения, с ним начинает работать служба безопасности ФУ. Последствия несвоевременной неуплаты в МФО хуже, чем при сотрудничестве с банком. Поскольку банки дорожат своей репутацией и стараются влиять законными методами на должника, задача финучреждений — «выбить» долг любыми средствами.
Способы не отдавать займы законно
Мы уже разобрались с вопросом о том, что случится, если не платить микрозаймы: последствия будут быстрыми и печальными для заемщика. Но есть возможность снизить кредитные выплаты или не отдавать займ на законных основаниях.
Заемщик может не выплачивать долг в случае, если его признали банкротом. Если суммарное количество долгов по всем микрозаймам составило пятьсот тысяч рублей, возможно списание долгов. Важно помнить, что процедура оглашения заемщика банкротом — процесс длинный и финансово затратный. Нужно обратиться в суд и подтвердить свою финансовую неспособность платить по кредиту. Последний платеж по заему должен быть совершен минимум три месяца назад.
Это не единственный способ выиграть суд у микрофинансовой организации. Интернет пестрит советами юристов на тему того, что могут сделать должники финучреждений для расторжения кредитного договора с МФО, даже если не платили 2 года. Главное условие невозврата долга — когда заемщик докажет, что со стороны МФО произошло нарушения закона:
- если на первой странице не указана процентная ставка по займу;
- когда финучреждение изменило условия кредитного договора после того, как заемщик его подписал;
- если микрофинансовая организация не внесена в единый реестр МФО;
- когда МФО выдает займ несовершеннолетним, людям с психическими отклонениями.
Что случится, если не платить микрозайм?
Оформление микрокредита в МФО не отличается от получения банковского кредита в правом плане.
Получая деньги в долг и заключая договор с кредитной организацией, гражданин обязуется соблюдать установленный порядок выплаты займа. Если заемщик совершает просрочки по микрозаймам, это несет определенные последствия.
Вот и разберемся с этими последствиями, а также с тем, что делать, если вы не можете вовремя закрыть долг по микрокредиту.
Методы взыскания просроченной задолженности в микрофинансовых организациях бывают довольно жесткими.
Эти компании могут привлекать к процессу диалога с должником коллекторские агентства, применяющие далеко не законные методы влияния на заемщика.
Такие варианты “диалога” с должником часто фигурируют в новостных лентах: запугивание, психологическое давление, порча имущества и прочее. Лучше изначально сделать так, чтобы МФО не начала процесс взыскания.
Если вы понимаете, что выплата займа в срок вам не по силам, узнайте в кредитующей вас компании о наличии услуги пролонгации. Это реальная возможность уйти от проблем, но она предоставляется не всеми микрофинансовыми организациями.
Пролонгация – изменение срока возвращения займа без наложения санкций за просрочку и порчи кредитной истории. По заявлению клиента дата внесения платежа переносится на несколько недель.
Пролонгация не предоставляется безвозмездно, гражданин за нее платит. Ее можно применять неоднократно. Возможные варианты платы:
- выплата набежавших процентов, тогда к отсрочке полагается только основная сумма займа, полученная гражданином;
- фиксированная сумма за продление сроков возврата. Например, 1000-2000 рублей в неделю или определенный процент от суммы займа.
Микрозайм через интернет
Сегодня возможно получить небольшой займ, не выходя из дома, всего лишь используя интернет. На главной странице выбранной МФО нужно найти калькулятор, выставить требуемую сумму и сроки, выбрать наиболее удобный способ получения денежных средств, заполнить документ и отправить его кредитору. Если он одобрит заявку, нужно будет подписать договор кредитования при помощи СМС и забрать денежные средства. Многие люди ошибочно думают, что дистанционный договор не действителен и можно не платить микрозайм. Берущим кредиты онлайн нужно знать, какие законы при этом действуют. Электронная подпись считается действительной, и человек, берущий микрозайм, полностью отвечает за собственные действия. Не отдавать долг вряд ли получится, если только в этом будут принимать участие определенные судебные инстанции, которым необходимо будет доказать свою неплатежеспособность.