Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Рефинансирование ипотеки в аижк в 2023 году». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Заемщики часто путают два этих понятия. Рефинансирование происходит по инициативе клиента банка в случае, если он нашел более выгодные условия кредитования. Рефинансирование не влияет на кредитную историю.
К реструктуризации банк прибегает по просьбе заемщика, когда он по той или иной причине не может совершать регулярные выплаты по кредиту. Реструктуризация негативно сказывается на кредитной истории, и в будущем, если заемщик решит взять кредит, ему придется доказывать банку свою платежеспособность.
Cтавки по ипотеке в рублях
- Ставки
- Сравнить платежи
| Сумма (₽) | От 3 лет до 30 лет |
|---|---|
| от 500 000 до 30 000 000 |
от 11,6% |
Чем рефинансирование кредита отличается от реструктуризации?
Условия для рефинансирования ипотеки с господдержкой
Суть рефинансирования заключается в заключении нового кредитного договора. Средства по нему направляются на погашение ранее взятых кредитов, в том числе ипотеки. При этом банки могут вводить дополнительные предложения для клиентов, которые хотят рефинансировать свои кредиты. Многие кредитные организации делают ставку процентов еще ниже 5% или 6%. Например, в Сбербанке сниженная ставка для отдельных категорий заемщиком может составить от 4.7%.
Реструктуризация ипотеки с помощью государства — это изменение условий действующего договора. Обычно реструктуризация и рефинансирование осуществляется по разным правилам. Например, рефинансировать кредит можно в другом банке, тогда как реструктуризация идет в той организации, с которой заключен договор.
Однако постановление № 1711 допускает рефинансирование в своем банке, где заемщик получал деньги на покупку/строительство недвижимости. Поэтому фактически льготная государственная реструктуризация ипотеки является рефинансированием.
Банки рефинансирования ипотеки под 6 процентов
Есть банки, которым доступно только кредитование, но не рефинансирование под 6 процентов. Ниже представлены кредитные организации, наиболее распространенные в нашей стране, которым доступно кредитование по льготной ставке.
| Наименование кредитной организации | Кредитование | Рефинансирование |
|---|---|---|
| ВТБ | Разрешено | Разрешено |
| Сбербанк | Разрешено | Разрешено |
| Промсвязьбанк | Разрешено | Услуга отсутствует |
| Газпромбанк | Разрешено | Разрешено |
| Россельхозбанк | Разрешено | Разрешено |
| Открытие | Услуга отсутствует | Услуга отсутствует |
| Совкомбанк | Разрешено | Услуга отсутствует |
| АО Дом.РФ и АО «Банк ДОМ.РФ» | Разрешено | Разрешено |
АИжК и партнеры уже взяли в оборот программу и с успехом не только кредитуют новых клиентом, но и рассматривают рефинансирование по старым кредитным договорам. Также некоторые банки самостоятельно снижают процентную ставку до 5%.
Практика показала, что банки не всегда оказывались в плюсе. Раньше кредитным организациям компенсировали только разницу между льготной ставкой и ставкой Центрального Банка +2 процента. То есть если изначально заем выдавался под 11 процентов, то перекредитовать его банку было невыгодно. Потому что из бюджета возвращалось толь 9,75%. Что уж говорить о кредитах, выданных в кризис, когда процентная ставка составляла более 20 процентов. Поэтому нет ничего удивительного в том, что по льготной программе было столько отказов – банки искали малейший повод для того, чтобы отказать в рефинансировании ипотеки под 6%.
Теперь же при рефинансировании банку возместят неполученные доходы до ставки ЦентроБанка +4%. Это означает, что участниками программы могут стать даже те семьи, которым ранее не давали ипотеку из-за высоких рисков. Подойдет ипотека даже под 11%. При этом семья будет платит кредит под 6% годовых, а банк получит свое.
Аббревиатура «АИЖК» расшифровывается, как Агентство Ипотечного Жилищного Кредитования. Это государственная структура, которая предлагает выгодные условия по ипотеке. На официальном ресурсе организации приведены подробные сведения об условиях и требованиях к заемщикам, а также правилам применения маткапитала для выплаты авансового платежа. Здесь предлагаются варианты для семей с большим числом детей, инвалидов и других категорий граждан.
На офсайте появилась информация, как провести рефинансирование ипотеки через АИЖК. В пределах новой программы у заемщиков появился шанс перекредитования имеющегося займа. Клиенты организации вправе покупать недвижимость и брать деньги на ремонт имеющегося жилья, а также решение других задач, направленных на улучшение качества жилья.
Условия рефинансирования ипотеки в АИЖК
Судя по информации на официальном ресурсе, ставка перекредитования находится в пределах 9,5-10,5%, а общая сумма не превышает 300 тысяч рублей. Деньги возвращаются в срок от трех до тридцати лет. Размер выдаваемого займа — до 80% оценочной цены недвижимости. Это главные условия рефинансирования ипотеки в АИЖК.
Конкретные требования выдвигаются к старому кредиту, который планируется погасить за счет старого займа. Так, период кредитования от 12 месяцев и более, обязательно своевременно выплаченные страховые взносы, отсутствие просрочек или их размер не больше месяца. Кроме того, для перекредитования не разрешено реструктуризировать займ.
Для получения рефинансирования ипотеки в банке АИЖК клиент должен подходит по следующим критериям — наличие гражданства РФ и регистрации, возрастной диапазон от 21 до 65 лет, стаж работы от 2-х лет (для предпринимателей) и от полугода (для работников по найму).
Чтобы оформить услугу, требуется собрать следующие бумаги — кредитное соглашение, паспорт, график выплат и справку об остатке долга. Также потребуется соглашение по страхованию имущества.
Как выбрать лучшие условия рефинансирования
При оформлении потребительского перекредитования ипотечного займа рекомендуется обращать внимание на следующие характеристики нового договора:
- Процентная ставка. Один из ключевых критериев выбора. Рекомендуется остановиться на предложении, по которому процент будет отличаться на 1-2% годовых или больше.
- Требования банка. Если клиент не соответствует базовым требованиям кредитора, заявку отклонят. Это негативно скажется на кредитной истории.
- Дополнительная страховка. Страхование связано с дополнительными расходами, без него договор рефинансирования ипотеки не одобрят. Можно выбрать тот же банк для повторного заключения договора со старой страховкой.
- Документы. Некоторые банки одобряют перекредитование ипотеки по двум документам. Клиенту не понадобится повторно собирать справки.
- Дополнительные бонусы. Часто заемщики подпадают под программы с господдержкой на покупку жилья, но по существующему кредитному договору нельзя изменить условия. С господдержкой работают Сбербанк, Альфа-Банк, ВТБ и другие крупные организации.
Процедура рефинансирования
Процедура рефинансирования под 6% имеет более упрощенную форму, нежели чем первичное оформление ипотеки, это обусловлено тем, что заемщику не требуется собирать большое количество документов, а достаточно лишь заявить о намерении стать участником госпрограммы.
Алгоритм рефинансирования следующий:
- Наступление случая, выступающего основанием для дотации — рождение 2,3 ребенка;
- Уточнить, является ли банк-кредитор участником программы;
- Подать заявление на предоставление субсидии в банк и приложить документы, подтверждающие основание;
- Переоформление годовой ставки на фиксированный показатель в 6%;
- Формирование и получение новых документов по ипотеке (в том числе график погашения платежей, доп. соглашение к ипотечному договору об участии в программе субсидирования и сроках предоставления льготы).
АИЖК: рефинансирование ипотеки, можно ли клиенту банка рефинансировать ипотечный кредит, отзывы о государственной программе
С появлением АИЖК (около 20 лет назад), несмотря на финансовые кризисы и скачки курсов валют, на рынке жилищного кредитования возникла определенная стабильность.
Агентство выступает неким посредником, «подушкой безопасности» между банками и их клиентами.
Сотрудничество с АИЖК выгодно для всех: для заемщиков из-за привлекательных программ перекредитования, для банков – из-за получения прямой выгоды от передачи долгов клиентов.
В данной статье мы проанализируем нюансы рефинансирования ипотеки через агентство АИЖК. Выясним, кто может участвовать в программах, какие документы нужны для этого. Также рассмотрим все подводные камни, с которыми может столкнуться клиент при рефинансировании, узнаем мнение людей, уже успевших посотрудничать с АИЖК.
Что такое АИЖК и чем оно полезно?
Это агентство по выдаче ипотеки всем гражданам населения. Оно выступает посредником между заемщиками и государством, а по сути, деньги вам выдает само государство. Сегодня структура занимается выдачей ипотеки всему желающему населению, а также же выкупом долгов у банков по ранее взятой ипотеке. Большая доля клиентов агентства приходится на тех, кто когда-то оформил валютную ипотеку. После того, как доллар сильно вырос в цене, расплатиться с такими кредитами простым гражданам стало просто нереально. Стоимость ипотеки выросла в 2 с лишним раза. Именно для «спасения» таких заемщиков и бросило все силы государство, через созданную им организацию.
Чаще всего, агентство выкупает кредит по обращению заемщика, который не может его выплачивать. Но, бывают случаи, когда банк самостоятельно продает ипотечные займы, по своим причинам и соображениям. В этом случае, для заемщика ничего не меняется, его долг в полной мере переходит другой организации, он продолжает платить ежемесячные платежи в том же объеме, просто на другой счет.
Польза этой организации очевидна, она помогает заемщикам не разориться окончательно или взять ипотеку на удобных условиях с господдержкой.
Особенности ипотечного займа от государства
В первую очередь, такая ипотека отличается небольшим первым взносом, от 15% стоимости жилья. В то время как банки обязывают вносить первый взнос в размере от 20 до 50%.
Если посмотреть с другой стороны, то маленький первый взнос не является таким уж преимуществом. Ведь, чем меньшую суммы вы вносите изначально, тем больше вы останетесь должны. А на долг ежегодно начисляются проценты. К тому же, мы знаем из ипотечной практики, что чем меньше первый взнос, тем, как правило, выше процентная ставка. Так что в любом случае, старайтесь в качестве первого взноса вносить как можно большую сумму, даже если можно всего 15%.
Но, там где есть преимущества, всегда бывает и обратная сторона. Взять в ипотеку через АИЖК любое жилье, какое вы захотите, не получится. Так как государство заинтересовано в новом строительстве, особенно за счет самих граждан, то и займ выдает преимущественно на строящееся и новое, первичное жилье. К тому же, квартиру вы сможете выбрать только эконом-класса, никаких элитных апартаментов.
Следующей особенностью является низкая процентная ставка. Самая низкая процентная ставка, предлагаемая агентством – 5% годовых. Однако такую ставку предложат только жителям Дальневосточного федерального округа, в семье которой после 1 января 2019 года родился второй или последующий ребенок. Средняя ставка — 10,3–10,5%. Хотя, стоит отметить, что даже самые высокие ставки ипотечного агентства все равно ниже самых высоких банковских ставок на 1-1,5% (кроме военной ипотеки). А в случае с суммой ипотеки, это довольно существенная разница.
Следующая особенность государственного жилищного кредитования – суровые требования к заемщику. Если многие банки готовы «закрыть глаза» на небольшой или нестабильный доход, отсутствие справок о зарплате или гражданство, ради выгоды и заманивания клиентов, то у агентства отбоя от клиентов и так нет. Задача агентства – чтобы все заемщики в полной мере и в срок погасили ипотеку. Поэтому, если возникнут хоть какие-то сомнения в надежности и платежеспособности заемщика, то ипотеку ему просто не одобрят.
Остальные «особенности» АИЖК, названные преимуществами, не очень сильно отличаются от условий ипотеки многих банков:
- срок кредитования до 30 лет;
- отсутствие штрафов и запретов на досрочное погашение;
- отсутствие скрытых комиссий.
Задачи и требования АИЖК
Государство понесет огромные убытки, если граждане вдруг массово начнут отказываться от выполнения условий договора со своей стороны. Для того чтобы избежать этого, правительство приняло решение о том, чтобы выделить часть денег из госбюджета на помощь гражданам, у которых возникли трудности с оплатой.
Изначально программа АИЖК предоставляла условия, при которых государство выдавало 20% от остатка по задолженности кредитования во время подписания договора о реструктуризации кредита. В данном случае конечная сумма процентного налога не должна превышать 600 000 рублей. С февраля 2017 года правительство пересмотрело закон и внесло к нему поправки. Согласно новой формулировке, была поднята процентная ставка до 30%, и остаточная сумма субсидий достигала 1 500 000 рублей.
Для того чтобы стать участником программы АИЖК, граждане должны выполнить такие условия:
- Гражданин должен относиться к соответствующей категории населения (наличие несовершеннолетних детей или детей-инвалидов).
- Гражданин должен являться ветераном войны.
- Оптимальный уровень дохода, который рассчитывается исходя из заработка за предыдущие 3 месяца. Он должен быть ниже 30% от аналогичного дохода перед непосредственным подписанием договора.
- Жилье, на которое гражданин берет ипотечный кредит, должно находиться на территории РФ.
- Площадь жилья должна соответствовать его стоимости, согласно принятым стандартам. Стоимость одного квадратного метра не должно превышать больше 60% от такой же квадратуры жилья на первичном или вторичном рынке недвижимости.
- Жилье, которое гражданин планирует купить, должно находиться в собственности одного хозяина.
- Длительность действия ипотечного договора не должен быть меньше одного года со времени подачи заявления по программе АИЖК.
Как работает программа АИЖК
Перекредитование ипотечного займа по программе АИЖК основано на выкупе права требования долга у финансовой организации путём размещения собственных ценных бумаг на фондовом рынке. Ключевой задачей агентства является привлечение финансирования ипотечных активов. За счёт выпуска облигаций с ипотечным покрытием происходит аккумулирование финансовых ресурсов компаний и предпринимателей. Воспользовавшись программой рефинансирования ипотеки АИЖК заёмщики получают возможность погашения займа на более выгодных условиях, а банки свою прибыль.
Агентством разработано несколько программ по рефинансированию ипотечного займа с учётом пожеланий и статуса клиентов. Воспользоваться услугой по переоформлению кредита можно только в том случае, если:
- Давность оформления ипотеки составляет не меньше шести месяцев
- Платежи по кредиту вносились без нарушений и просрочек либо общее число опозданий не превышает 60 дней за три года выплат
Кредитование по программе АИЖК
Для того чтобы оформить новый ипотечный заём можно воспользоваться одной из программ кредитования:
- Стандартный ипотечный кредит. Этим предложением могут воспользоваться те граждане, кто планирует приобретение недвижимости на первичном или вторичном рынке жилья. При максимальном сроке кредитования (30 лет) ставка за пользование займом устанавливается от 10%. Минимальная сумма заявки 300 тыс. рублей. При таких условиях заёмщику придётся внести первоначальный взнос в размере 10% от стоимости залоговой недвижимости
- Программа «Первичное жильё». Получить деньги в долг по такой программе можно только при покупке жилья в «новостройке». Невысокая процентная ставка в размере 7,9% может быть достигнута за счёт получения субсидии по программе господдержки либо благодаря оформлению налогового вычета
- Выкуп залогового жилья. У заёмщика есть возможность приобрести недвижимость, находящуюся в собственности АИЖК на выгодных условиях. При погашении основного ипотечного долга агентством будет назначена ставка 8,5% годовых
- Ипотека по социальной программе. Такой заём будет доступен ограниченной категории граждан, а именно военнослужащим, работникам оборонного комплекса и другим социально защищённым группам заёмщиков. Для таких граждан предусмотрены льготные процентные ставки, небольшой первоначальный взнос в размере 10% и возможность выбора оптимального срока погашения ипотеки (от 3 до 30 лет). Для того чтобы воспользоваться положенной льготой, заявители должны обратиться в администрацию по месту проживания
- Постройка малоэтажного жилья или индивидуального дома. Такая программа кредитования доступна всем категориям граждан. При оформлении ипотеки от заёмщика потребуется внесение первоначального взноса в размере от 30 до 40%