Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Много займов в МФО что делать». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
С помощью реструктуризации можно изменить условия микрокредита, в результате чего возвращать долг станет проще. В теории МФО вообще может законно списать долги вместе с начисленными процентами и штрафами, однако всерьез рассчитывать на такой сценарий не стоит. Лучше постараться согласовать реальную схему снижения долгового бремени и рассмотреть предложение кредитора, если такое поступит. Реструктуризация возможна в нескольких формах: продление сроков, уменьшение ставки процента, частичное или полное списание пеней и штрафов.
Ставки, штрафы и переплата
В чем основной риск обращения в микрофинансовую организацию? По сравнению с банком получить микрокредит проще, потому что для этого требуется минимальный пакет документов (зачастую достаточно одного паспорта).
Зато проценты, которые начисляются на взятую сумму, намного выше. Когда законодательство еще не было четко проработано, ставки по займам вообще не ограничивались. Они могли составлять тысячи процентов. На сегодняшний день ситуация заметно улучшилась.
Первое — процентная ставка по займу не может быть выше 365% годовых. То есть МФО может начислять на взятую сумму максимум по 1% в день. Законодатели прорабатывают вариант снижения предельно допустимой ставки до 0,8% в день.
Второй важнейший момент. Общие начисления на потребительские кредиты и займы сроком до 1 года не могут более, чем в полтора раза превышать саму сумму займа. Правда, учитываются проценты и пени ровно на ту же сумму. То есть на каждую взятую в долг тысячу рублей МФО имеет право начислить еще максимум полторы тысячи.
В эту сумму входит все — и проценты, и штрафы за просрочку (если она есть). Правда, эти ограничения действуют только в отношении договоров, оформленных не раньше 1 января 2020 года.
Воспользуйтесь «каникулами»
Если понимаете, что у вас не будет возможности гасить задолженность в течение нескольких месяцев, предложите схему выплат, которая устроит обе стороны. Если учреждение увидит, что вы сами в первую очередь заинтересованы решить проблему, то может предложить так называемые «каникулы», в рамках которых клиенты получают временную возможность полностью или хотя бы частично законно не платить микрозайм.
К примеру, заемщика сократили на работе, в результате чего он на время утратил платежеспособность. В такой ситуации МКК может дать ему возможность справиться с возникшими трудностями и по истечении одного-двух месяцев возобновить платежи без дополнительных начислений и штрафов. Такой вариант выгоден как для клиента, так и для кредитора: в этой ситуации очередной займ с просрочкой платежа не ухудшит финансовые показатели учреждения и не потребует создания дополнительных резервов.
Составьте личный бюджет
Еще один ответ на вопрос: «Как избавиться от микрозаймов?» — не забывать про ведение и контроль семейного бюджета. У каждого из нас есть обязательные выплаты. Это расходы на питание, коммунальные платежи, проезд, топливо, мобильную связь и интернет и т. д. В эту статью дополнительно нужно добавить оплату займа.
Если дело дошло до просроченной задолженности, на ее ликвидацию стоит направлять также средства, которые обычно уходят на так называемые «хотелки». Это те расходы, которые вполне можно отложить до лучших времен. К примеру, приобретение бытовой техники в момент, когда старая исправно работает, еще одного телевизора, нового смартфона и т. д. Сюда можно включить и издержки на развлечения — походы в кино и кафе, алкоголь. Средства, которые в обычной ситуации идут на инвестиции, при наличии просроченной задолженности также лучше направить на скорейшее погашение.
Есть ли законные способы не платить микрокредит
Должников интересует, что будет если не платить микрозайм. Советы юристов в данном случае однозначны — без уважительной причины долг будет только увеличиваться. Чаще всего, в конечном итоге деньги все равно приходится возвращать.
Избавиться от долга просто так, без каких-либо последствий, не получится. Даже банкротство — это сложная процедура, которая в итоге портит кредитную историю и накладывает на должника перечень ограничений. Поэтому остается применять иные методы, позволяющие либо потянуть время, либо уменьшить задолженность.
Первое, что стоит сделать — попытаться договориться с кредитором. Он может дать отсрочку. Такой вариант подходит тем, кто имеет временные трудности. Например, если работодатель задерживает зарплату.
Также стоит рассмотреть вариант перекредитования. Но при оформлении нового обязательства нужно полностью закрывать старое, чтобы не остаться в итоге с двумя долгами.
В некоторых случаях должнику выгоднее держаться обращения кредитора в суд. В процессе можно подать возражение и уменьшить размер несоразмерной неустойки или штрафов. Также в суде можно применить срок исковой давности. Только ходатайство должно быть подано до того, как суд уйдет в совещательную комнату.
Рефинансирование тоже может помочь. При микрозаймах оно применяется редко, но закон не запрещает заключать дополнительное соглашение с целью изменить срок выплаты или ставку. Кредиторы часто идут на встречу постоянным клиентам или тем, кто зарекомендовал себя в качестве надежного партнера.
Неисполнения обязательства по микрозайму имеет последствия. Кредитор получит право обратиться в суд, начислить неустойку и штрафы. Он также может продать долг коллекторам. Должнику остается найти способ выплатить деньги или искать способы отсрочить исполнение, уменьшить сумму долга. Также он вправе воспользоваться процедурой банкротства, если соответствует установленным законом требованиям.
Если у вас возникла проблема с неуплатой микрозайма получить юридическую помощь можно на нашем сайте.
Можно ли списать долги в микрозаймах через суд?
При судебной процедуре работают те же правила, что и при внесудебном банкротстве.
Сумма долга для судебного банкротства может быть любая. По закону нет ограничений. Но если долг превысил 500 тыс. руб., то банкротство становится обязанностью гражданина, а не правом.
Банкротство через арбитражный суд платное. В стоимость входит работа финансового управляющего — 25 тыс. руб., госпошлина — 300 руб., цена за услуги юристов — от 50 тыс. руб.
В арбитражный суд подавать следует тогда, когда сумма долгов превышает 500 тыс. руб. Потому что оплата услуг юристов, управляющего обойдутся не меньше 80 тыс. руб.
Работа арбитражного суда — долгий процесс. Закон не установил сроки, в которые должна пройти процедура банкротства. На практике на это уходит не более одного года.
Как выбивают долги по микрозаймам
Оформляя заем в МФО через Интернет, человек видит аккуратный сайт, заслуживающий доверия. Когда возникает просрочка, отношение к заемщику меняется. У МФО есть достаточно методов легального воздействия на должников. Вы столкнетесь:
- с судебными делами, когда могут взыскать не только основной долг и проценты, но и пошлину, расходы на юридические услуги;
- с взысканием через приставов, что чревато реализацией имущества, арестом счетов и блокировкой карт, запретами и ограничениями. Долг вырастет еще на 7% за счет исполнительского сбора;
- с коллекторами, которые будут доставать вас по телефону, в соцсетях и мессенджерах, приходить домой.
Как избавиться от микрозайма: 6 способов
Избавиться от задолженностей перед микрофинансовой организацией можно следующими способами. Они работают как отдельно, так и в комплексе. Все зависит от ситуации.
1
Проанализируйте свой бюджет.
Возможно, в нем есть лишние траты, от которых можно отказаться (хотя бы временно), а освободившиеся деньги направить на погашение долга.
2
Повысьте уровень дохода.
Банально, но факт — чем больше денег вы зарабатываете, тем проще вам будет рассчитаться с долгами. Главное не тратить дополнительный заработок на личные нужды, а сразу же перечислять его на счет МФО.
3
Рефинансируйте долги.
Для этого вы можете оформить новый кредит с более выгодными условиями, а полученные средства направить на погашение микрозайма. Этот вариант подойдет в том случае, если у вас хорошая кредитная история и нет просрочек.
4
Договоритесь о рассрочке или отсрочке платежа.
На такие переговоры стоит идти, если у вас в ближайшее время появятся деньги — каждый дополнительный день кредитования в МФО стоит дорого (1% от общей суммы долга).
5
Оспорьте договор микрокредитования.
Положения договора нарушают ваши права (например, процентная ставка превышает предельно допустимый уровень)? При его заключении вы были введены в заблуждение? Обращайтесь в суд с иском о признании договора недействительным. При этом стоит заручиться поддержкой опытного юриста.
6
Обратитесь в суд для банкротства.
Инициируйте процедуру признания несостоятельности первыми. Не ждите, пока в суд обратятся кредиторы. Также не стоит думать, что после окончания процесса вы останетесь без денег и буквально без крыши над головой. Грамотная юридическая поддержка поможет сохранить ценные активы и списать практически все задолженности.
Какой максимальный штраф начислят МФО, если не погашать займы
Деятельность микрофинансовых организаций регламентируется нормами закона № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и МФО». В соответствии с ним, в случае просрочки компания имеет право начислять штраф. Для договоров, заключенных после 01.01.2020 года, размер штрафа не может превышать 1,5-кратный размер займа, а внесенные в 2021 году поправки устанавливает новые ограничения. Размер штрафа не должен превышать 100% от суммы займа в соответствии с условиями договора.
Задерживая платеж, заемщику следует понимать, что кроме займа и начисленных процентов придется дополнительно погашать штраф в полном объеме. Если этого не делать, дальнейшее развитие ситуации приведет к общению с коллекторами и даже к судебным разбирательствам.
Что делать, если нечем платить микрозаймы?
В нашей стране в последние годы получил весьма большое распространение такой вид кредитования, как быстрые микрозаймы.
Однако граждане при обращении в микрофинансовые организации (МФО) иногда не понимают, к каким последствиям такие действия могут привести.
Прежде чем брать микрозайм, необходимо внимательно ознакомиться с условиями, на которых он предоставляется, иначе результат может оказаться неожиданным.
Принимая на себя долговое обязательство, заёмщики надеются, что смогут вернуть деньги в назначенный срок, но так бывает не всегда. Никто из нас не застрахован от тяжёлого заболевания, потери работы и тому подобных неприятностей.
В таком случае платить становится нечем, и должники начинают искать возможности решения проблемы. Что делать и какие есть варианты урегулирования такой ситуации, а также как себя вести, когда нечем платить МФО рассмотрим в статье.
Нечем платить микрозаймы
При обращении в МФО за микрозаймом следует тщательно взвесить свои возможности по погашению долга. Это азбучная истина, но не каждый ею руководствуется. Закономерный результат – попадание в долговую кабалу. Из этой статьи вы узнаете, что делать, если нечем платить по микрозаймам.
Некоторые люди берут микрозаймы с изначальной целью не возвращать долг. В эту категорию заёмщиков входят не только откровенные мошенники, но и несведущие люди.
Они полагают, что МФО – это несерьёзные конторы, у которых можно занять денег и не отдавать их безо всяких для себя последствий, типа «про меня всё равно забудут».
Но большинство клиентов МФО (мы в этом уверены) – добросовестные заёмщики, и те из них, кто набирает много микрозаймов и попадает в долговую западню, далеко не любители жить за чужой счёт.
По каким причинам у человека оказывается много невыплаченных займов? Отметим основные из них:
- решение о заимствовании принималось недостаточно взвешенно, без точного учёта финансовых возможностей;
- возникла непредвиденная и неблагоприятная ситуация (увольнение, внезапная болезнь и т.п.);
- каждый новый заём брался для погашения долгов по предыдущим.
Если верить слухам, закон говорит следующее: «Не нужно набирать много микрозаймов». Делает он это шепотом, а зря. Ближе к сути.
Много чего и не по делу говорит закон, но мы обратимся к №554-ФЗ от 27.12.2018. Он говорит: «Я внес изменения в законы о потребительских кредитах (займах) и о микрофинансовых организациях». Перестанем фантазировать и жить в несуществующем мире, вспомним, что у нас (условно) много микрозаймов, а платить нечем.
Вот как №554-ФЗ обязывает нас быть финансово грамотными:
1. Не соглашаться на ставки по займам свыше 1% в день на сроки более 15 дней и оспаривать их в судебных органах. Исключение – займы до 10 тысяч рублей.
Пример: второпях подписываем договор с МФО «Счастье», не вникая в условия. Спустя время обнаруживаем, что ставка по займу – 1,5% в день. Но мы брали 12 тысяч на 21 день! Идем в суд, ссылаемся на №554-ФЗ и наказываем злую конторку. По закону. Или пытаемся договориться со «Счастьем».
Хотя №554-ФЗ действует уже более двух лет, некоторые недобросовестные компании пользуются тем, что их клиенты не знают действующих законов. Будьте бдительны!
2. Не выплачивать микрофинансовым организациям даже в самом плохом случае суммы, превышающие: Х – величину займа плюс Х*1,5 – сумму начисленных штрафов, пеней. Это 2,5*Х. Правило действует для займов, оформленных на срок до 1 года.
Пример: Валя набрала много микрозаймов. Ей нечем платить. Ее долг растет не по дням, а по часам. Валя взяла 15 тысяч рублей в сумме (три раза по 5 тысяч) и не возвращает долги уже 2 месяца. Сотрудники МФО просят вернуть ее 45 тысяч 555 рублей 47 копеек (в сумме) как можно скорее.
Валя смирилась со своим положением и решила подойти к возврату просроченной задолженности ответственно. Но сумма ее не устроила. Она решила обратиться к №554-ФЗ и нашла в нем утешение: оказалось, что вернуть она должна всего лишь 15000*2,5=37500 рублей (суммарно). Как быть дальше, Валя разберется.
Так, закон защищает наши права и дает определенные льготы даже на выплаты просроченных займов МФО.
Рассмотрим еще один интересный момент.
Как быстро погасить долг по займу МФО
Микрофинансовые займы, если так можно выразиться, можно и нужно гасить быстро. Даже с просрочками. Как это делать? Дадим несколько советов:
1. Вносите в счет погашения займа любые свободные суммы. Если делать это регулярно до момента завершения действия договора, можно обнаружить, что он чудесным образом закрылся. Если вы из числа тех, кто набрал много займов и не может их возвратить, делайте точно также. Внести что-то – значит, сэкономить на будущих пенях и штрафах. Или вообще погасить займ до этого злосчастного момента.
2. Оценивайте собственные финансовые возможности реально. Если нет уверенности в том, что вы сможете оплатить займ вовремя, брать ничего в долг не стоит (разве что ситуация хуже некуда). И наоборот: если все рассчитано и спланировано, быстро погасить займ не составит труда.
Как погасить микрозаймы без ухудшения кредитной истории
Ходят слухи, что это невозможно. Поговаривают, что любой оформленный в МФО микрозайм – это черное пятно на кредитной истории.
Ну, ладно. Чтобы не испортить кредитную историю жалкими десятью тысячами рублей, взятыми в микрокредитной компании, нужно всего ничего: платить микрозайм без просрочек (или микрозаймы, если их несколько). Знаете метод лучше? Мы нет.
Хотя есть еще один: это условное рефинансирование, о чем мы уже говорили. Невыгодно, дорого, долго. Можно увлечься и перезанять так, что условные 10-15 тысяч превратятся в 30-40.
Подытожим накопленные знания и придадим им тезисный вид:
1. Не давайте МФО себя обманывать. В подозрительных ситуациях читайте №554-ФЗ.
Не соглашайтесь на ставки более 1% в день, если срок действия договора превышает 15 дней. Погашайте свои микрозаймы с просрочками, если вы их допустили, ориентируясь на положения приведенного федерального закона.
2. Если нечем платить по займам – общайтесь с МФО, используйте услугу пролонгации и ищите деньги.
Всегда можно договориться. И, если удастся, большую часть свободных средств лучше направлять на погашение процентов по кредиту (займу, конечно). После их выплаты начнет снижаться и сумма основного долга.
3. Если все совсем нехорошо, помните о возможности рефинансировать даже микрозаймы с просрочками.
Все неоднозначно, будет сложно, но попытаться стоит. Сначала пробуйте МФО — банки вряд ли одобрят кредиты на погашение просроченных займов.
Как выбраться из микрозаймов – вариант с рефинансированием
Вариантом урегулирования проблемы с МФО станет рефинансирование долга. Это поможет выиграть время на его погашение.
Рефинансирование — это процедура изменения текущих условий кредита, чтобы понизить финансовую нагрузку на заемщика. Хотя это означает со стороны МФО некоторые уступки, многие микрофинансовые организации соглашаются на это. Поскольку альтернативы такому способу взыскать долг можно не найти.
Порядок действий должника такой:
- составить и подать в микрокредитную компанию заявку на реструктуризацию займа. К нему прилагают документы, подтверждающие возникшие проблемы. Проводят реструктуризацию долга следующими путями: увеличивают сроки, уменьшают процентную ставку, сочетают оба варианта или дают новый займ на более выгодных условиях;
- аргументировать свою позицию сотруднику МФО (они часто связываются с должниками после заявления).
- внимательно ознакомиться с условиями продления срока микрозайма. Многие МФО предлагают такую услугу на хороших условиях (дополнительный маленький процент или платеж);
- пользоваться этой услугой, если подходят условия;
- если что-то не получается, связаться с представителями МФО и обсудить проблему.
Резюмируем, как избавиться от долгов в микрозаймах
Долги в микрофинансировании – это частая практика среди россиян. Но исчезать «с радара» кредиторов — не выход. Отсутствие денег – еще не повод не выплачивать кредит. Если закрыть микрозайм вовремя не получается, не пускайте ситуацию на самотек. Важно не допускать просрочки, а попытаться решить проблему. Тем более, что сами МФО предлагают помощь в погашении микрозаймов: продление срока займа (пролонгация); реструктуризацию; рефинансирование.
Привлечение к решению проблемы кредитных юристов позволит использовать опыт и навыки специалистов. Юрист разберется в нюансах проблемы и подскажет как избавиться от долгов в микрозаймах правильно. Это может быть банкротство, помощь в исполнительном производстве или переговорах с МФО.
Что МФО делают с долгами чаще всего
Микрозаймы в МФО выдаются по средней ставке около 350% годовых – как показывает статистика, почти все они выбрали максимально возможные ставки (хотя вскоре их могут урезать до 0,8% в день – или 292% годовых). Тем не менее, в реальности бизнес на микрозаймах – далеко не настолько рентабельный.
Все дело в огромном проценте клиентов, которые не в состоянии оплатить долги и выходят на просрочку. Так, в первые три квартала 2021 года МФО выдали 440 миллиардов рублей в микрозаймах, при этом 29,5% вышли на просрочку. Соответственно, сверхвысокие проценты от платежеспособных клиентов лишь перекрывают потери МФО по тем клиентам, которые не могут расплатиться с долгами.
А учитывая, что практически каждый третий микрозайм может стать проблемным, у МФО налажена процедура работы с такими клиентами. Но, как показывает практика, в 2021 году МФО постепенно начали отказываться от продажи просроченной задолженности коллекторам:
- всего за год МФО продали долгов на 40 миллиардов рублей – это более чем вдвое меньше, чем в 2020 году (тогда было 90 миллиардов);
- средняя сумма продаваемого долга уменьшилась с 37 до 30 тысяч рублей;
- выросла цена продаваемых долгов – если раньше коллекторы скупали их за 5-10% от суммы, то сейчас средняя стоимость достигает 20%, а у некоторых МФО – 35-40% от основного долга.
Из всего этого следует, что МФО поняли, что лучше взыскивать долги самостоятельно – так можно получить от заемщиков больше, чем если просто продать долг коллекторам. И действительно, через суд микрофинансовые организации могут истребовать с должника полную сумму долга (всю основную сумму и до 150% от нее в виде процентов и пеней), тогда как коллекторы дают лишь 20% от номинальной суммы долга.
С другой стороны, некоторые МФО начали продавать просроченные долги раньше – пока они не успевают дойти до максимально возможной суммы. Это тоже позволяет продать долг дороже – чем «свежее» кредит, тем больше у коллекторов шансов взыскать его с должника.