Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Что лучше НПФ или ПФР и почему». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Наша пенсия делится на две части – страховую и накопительную. До 2014 года страховую часть пенсии – 16% от дохода сотрудников – работодатель в обязательном порядке перечислял в ПФР на выплату пенсий нынешним пенсионерам, а еще 6% перечислял на личный счет работника в ПФР, или НПФ. Эти деньги (6%) до сих пор находятся на индивидуальном лицевом счете гражданина и будут выплачиваться ему после выхода на пенсию. На отчисления в накопительную часть пенсии действует мораторий с 2014 по 2021 год, в этот период все 22% отчислений идут на страховую пенсию.
Государственная пенсия российских граждан состоит из двух частей — страховой и накопительной. До 2014 года работодатели перечисляли в пенсионный фонд РФ (ПФР) 6% от заработка на формирование накопительной пенсии работников. Все, у кого есть накопленные до 2014 года средства на пенсионном счете, имеют возможность направить ее в негосударственной пенсионный фонд. НПФ инвестирует эти средства и, в случае получения инвестиционного дохода, у клиентов растут пенсионные накопления, которые впоследствии увеличат пенсию.
Граждане или предприятия могут самостоятельно делать взносы в НПФ, которые фонд также инвестирует, и в результате человек по выходе на пенсию будет получать не только государственную пенсию, но и дополнительную — добровольную негосударственную.
Получить накопительную часть пенсии из НПФ можно не только в виде самой пенсии, но и единовременной или срочной выплаты по достижении пенсионных оснований — возраста, стажа и так далее.
Надо разобрать основы
Ничего не поделаешь, рано или поздно у всех у нас случаются проблемы, когда без денежных средств решение этих проблем становится невозможным. Мы предвидим эти проблемы заранее и, что делаем? Всё очень понятно! Не ждём, когда ситуация дойдёт до ручки, а постепенно накапливаем необходимые в будущем средства.
Одной из главнейших проблем для всех со временем становится возраст, вернее, обстоятельства, с ним связанные. Да, приходит время, когда человек оказывается просто не способен уже выполнять те функциональные обязанности, которые от него требуются на рабочем месте.
Приходится переходить на другую работу, полегче, или вообще отказываться от работы и начинать жить на те денежные средства, которые смог накопить за время всей предыдущей жизни. А уж если тебе в накоплении помогали и банки, которые содержали эти средства и пускали их в оборот, приносящий проценты, так, совсем замечательно.
А пока всем управляет принудительная идея Пенсионного фонда, мы и «сдаём» пятую часть своих честно заработанных трудовых государству – 22% (сейчас даже не говорим, что реально они делятся на страховые 16% и накопительные 6%).
Какие всё-таки плюсы такого «взаимного партнёрства»?
Первое. За полученные деньги государство отвечает и гарантирует их выплату в течение всего срока пенсии.
Но тут, опять считаем.
Исходные данные:
- сумма накопления к 60 годам – 6 миллионов рублей;
- собираюсь прожить ещё не менее 30 (ох, «Мечты, мечты, без них была бы жизнь скучна», как писал блестящий американский писатель Эдгар По, кстати, один из зачинателей фантастики и «страхов» в литературе, начало XIX века, ещё в полном расцвете Александр Сергеевич Пушкин).
Считаем:
- каждый месяц пенсионер будет иметь в распоряжении 20 тысяч рублей. Так, сейчас больше половины пенсионеров о такой пенсии могут только мечтать (а у нас ведь получается она минимальной, заметим!).
Когда мы говорим о том, что ПФР под гарантией государства, мы нисколько не преувеличиваем, в конце концов, это государственная структура. Более того, государство ежегодно проводит индексации (увеличение, по-простому говоря) пенсий, если те 400-600 рублей кого интересуют вообще. Тем не менее, это тоже, какой-никакой, плюс, хотя некоторым даже убавляют.
- Более эффективное управление пенсионными накоплениями.
- Деятельность строго регламентирована законодательством, а также проводится жесткий контроль на постоянной основе. Ни у одной некоммерческой организации нет такого строгого контроля, как у НПФ.
- Получать консультации и заключаться договоры с НПФ можно по месту жительства в офисе фонда или у представителей. НПФ активно нанимают агентов, которые занимаются поиском и привлечением клиентов за определенную плату.
- Установлен список инвестиционных инструментов для получения дохода, а также список управляющих компаний.
- Отношения клиента и НПФ скреплены договором, где прописываются права и обязанности сторон, наследники и доли распределения.
- Можно переходить из одного НПФ в другой не чаще, чем раз в 5 лет. Это позволяет заработать более высокую доходность. Рейтинги НПФ по доходности, надежности можно найти на интернет-ресурсах.
- Деятельность НПФ лицензируется. Без получения лицензии и проверки со стороны контролирующих органов (ЦБ и ФСФР) фонд не будет иметь права привлекать страховые отчисления и работать с ними.
- Средства на счетах НПФ подлежат обязательному страхованию. Если у НПФ будет отозвана лицензия, то все накопления клиента перейдут обратно на счет в ПФР.
- Суммы накопления и процесс инвестирования можно наблюдать в личном кабинете на сайте госуслуги.
- Накопительную часть пенсии из НПФ можно получить одной суммой при выходе на пенсию, а также она будет наследоваться, если клиент не доживает до пенсии.
Принципы функционирования государственного и негосударственного пенсионных фондов одни и те же: клиент переводит из заработной платы часть средств на лицевой счет для формирования будущих пенсионных выплат. А вот дальше начинаются отличия.
В чем разница между фондами, разберем на нескольких конкретных примерах.
1. Государственный ПФ выплачивает начисленную пенсию независимо от суммы остатка на лицевом счете. Частная структура платит до тех пор, пока на счету имеются средства. Если пенсионеру посчастливилось прожить до 100 лет не факт, что НПФ будет вести выплаты – деньги на лицевом счете могут закончиться. Но такая ситуация возникает крайне редко. Обычно фонды исходят из того, что пенсионер проживет еще 30 лет после выхода на пенсию по возрасту.
2. В ПФР размер пенсии никак не увязан с доходностью размещенных денежных средств – размер пенсионных выплат рассчитывается без учета этого фактора. Частные фонды учитывают каждую копейку. Движение средств на счете можно увидеть через Личный кабинет.
3. Средства в государственном фонде считаются собственностью государства – умершие до выхода на пенсию не могут передать накопленные средства своим наследникам: нет нормальной правовой базы. НПФ заключают договора со своими клиентами, где все вопросы досконально оговариваются, в том числе и то, кому достанется остаток пенсионных накоплений.
4. ПФР скован инструкциями по размещению своих капиталов. НПФ имеют право вкладывать деньги клиентов в любые операции.
Подведем первые итоги: в стране действует только один государственный пенсионный фонд – ПФР. Он включен в бюджетную структуру страны. Поэтому размеры пенсий полностью зависят от принятого бюджета на отчетный год. Все разговоры о доходности средств в этом фонде от лукавого – они никак не влияют на размер получаемой на руки пенсии. НПФ – это некоммерческие организации социального обеспечения, действующие в пенсионной сфере. Выплату пенсий производят из накопленных средств. Их размер никак не связан со стажем и другими фишками государства. Привязан только к величине накопленных средств.
Как выбрать НПФ с высокой доходностью?
Банк России четко регламентирует, во что НПФ могут вкладывать средства своих клиентов (высокорискованные инструменты исключены), и строго следит за исполнением этих требований. Тем не менее любые инвестиции несут в себе риск. И чем больше вероятный доход, тем риск обычно выше.
Перед заключением с фондом договора о дополнительной пенсии имеет смысл изучить его инвестиционную декларацию, чтобы понять, во что именно он планирует вложить деньги, которые вы ему доверите. НПФ не обязаны ее раскрывать, но может это сделать.
Многое зависит от профессионализма экспертов, которые управляют деньгами НПФ. Если на протяжении нескольких лет доходность вложений конкретного НПФ выше среднего по рынку, то с большой вероятностью команда специалистов по инвестициям там сильная.
Сравнить доходность инвестиций разных фондов можно в сводных таблицах на сайте Банка России. Если фонд работает и в системе обязательного пенсионного страхования, и в системе негосударственного пенсионного обеспечения, то показатели доходности по двум этим направлениям публикуются отдельно, и они могут различаться. Поэтому для начала выберите, какой вид инвестиций фонда вас интересует, и проверьте доходность за несколько лет.
На сайте регулятора фонды показывают общий доход от инвестиций — до того, как вычтут из него собственные комиссионные и другие платежи. Чистую доходность, которую НПФ начисляют на счета клиентов, сейчас можно посмотреть только на сайтах самих НПФ.
Стоит также помнить: доходность в прошлом — это не гарантия такой же доходности в будущем. Тем более что в первую очередь при выборе НПФ все же стоит думать о его надежности, а уже потом о доходности.
Чем отличается НПФ от ПФР
В России существует два вида пенсионных фондов – государственный и негосударственный. Их отличительные особенности заключаются в том, что государственный пенсионный фонд подчиняется только государству, а негосударственный является одной из частных организаций. Также следует отметить, что ПФР в отличие от НПФ входит в бюджетную систему страны. Ни один негосударственный фонд не может быть в нее включен. Эти два отличия являются основными при разграничении этих двух структур и являются решающими при выборе того или иного фонда.
Но на этом отличия не заканчиваются. Вторым разграничением служат поставленные цели и задачи, а также путь, который необходимо до них пройти. У НПФ и ПФР есть общая задача – накапливать пенсионные вложения для дальнейшего их увеличения и выплаты гражданам по выходу на пенсию. Но негосударственные организации могут заниматься и другими задачами, которые не стоят перед государственным фондом.
Третьей отличительной особенностью служат учредители организаций. У государственного пенсионного фонда учредителем является Государственная управляющая компания, и все инвестиции проходят исключительно благодаря ей. НПФ в свою очередь может взаимодействовать с одной управляющей компанией или же выбрать несколько. Это существенно сокращает риски при инвестировании и позволяет выбрать выгодную стратегию действий. Тот, кто будет учредителем, в большей степени является определяющим фактором для граждан, решивших выбрать НПФ. Ведь именно он в дальнейшем будет формировать пособия для выплат. Данные факторы определяют доходность обеих фондов, и в долгосрочной перспективе показывает, что именно в НПФ она выше.
Как понять, какой НПФ надежный?
Важно понимать, что любые инвестиции — это риск. И потому совсем безрисковых фондов не бывает. Но несколько характеристик НПФ можно и нужно изучить.
- Проверьте, есть ли у фонда лицензия. Мошенников, маскирующихся под НПФ, пока замечено не было, но лучше подстраховаться.
- Обратите внимание на срок существования НПФ (чем дольше, тем лучше), количество клиентов и объем пенсионных средств в управлении фонда. Все эти данные есть в открытом доступе на сайте Банка России. Логика простая: чем крупнее фонд, тем более дорогую и профессиональную команду управляющих инвестициями он может себе позволить. Уровень сервиса в больших фондах тоже обычно выше: уточнять информацию по своему счету и получать консультации по пенсионным вопросам будет удобнее и быстрее.
- Посмотрите, кому фонд принадлежит. Если им владеют крупные и надежные структуры, например банки или корпорации, это внушает надежду на устойчивость НПФ. Хороший признак — если фондом управляют люди с большим и успешным опытом работы на финансовом рынке. И наоборот, если на сайте фонда нет информации о руководителях, стоит насторожиться.
Проблемы в пенсионной системе
Государственная система пенсионного страхования – проблема, возникшая не сегодня. Количество трудоспособного населения сокращается, а иждивенцев преклонного возраста растет. В России ситуация усугубляется недоверием к государственной системе пенсионного обеспечения. Я допускаю обстановку, при которой поступлений в пенсионный фонд может не хватить для выплат. Характерный случай: в 2021 году правительство предпочло сэкономить порядка 150 млрд руб., заменив индексацию пенсий одноразовой выплатой пяти тысяч рублей. В экономическом прогнозе ВЭБа уже заложено повышение пенсионного возраста с 2021 года. Судя по плачевному состоянию пенсионного бюджета, этот прогноз с большой вероятностью сбудется. К такому решению подталкивает и демографическая ситуация со стареющим населением. Прежде чем анализировать проблему, вспомним, что такое НПФ.
Негосударственный пенсионный фонд – это юридическое лицо со статусом некоммерческой организации, которое занимается накоплением и управлением пенсионными активами. НПФ распоряжается средствами вкладчиков в установленных законодательством рамках. За управление деньгами НПФ получает вознаграждение в размере 8–15% от инвестиционного дохода. Более 90% всех пенсионных накоплений, не считая ПФР, приходится на топ-15 крупнейших НПФ.
Напомню, что будущая пенсия с 2002 года делится на 2 части: страховую и накопительную. Из 22% отчислений работодателя с ФОТ (фонда оплаты труда):
- 16% идет в страховую часть, на текущие выплаты пенсий через ПФР;
- 6% — в накопительную часть, которая аккумулируется на лицевом счете застрахованного.
По умолчанию накопительная часть направляется в ПФР, где ею распоряжается Управляющая компания ВЭБ (Внешэкономбанк). Гражданину дается право выбрать УК в рамках того же ПФР или перевести накопительную часть в негосударственный фонд.
Что такое страховая пенсия и кто имеет на нее право
Страховая пенсия – это ежемесячная пожизненная выплата, которая идет от Пенсионного фонда России тем, кто достиг определенного возраста, а в течение своей жизни перечислил достаточно страховых взносов от своей зарплаты в ПФР.
Страховые пенсии бывают трех видов:
- по старости – их получают те, кто достиг общего пенсионного возраста (56,5/61,5 лет в 2021 году), имеет достаточно стажа (минимум 12 лет) и пенсионных баллов (минимум 21);
- по инвалидности – их получают те, кто получил определенную группу инвалидности и на этот момент имел хотя бы один день страхового стажа;
- по потере кормильца – их получают те, кто лишился кормильца, имевшего хотя бы один день страхового стажа.
Право на формирование страховой пенсии фактически имеют все граждане, которые проработали официально хотя бы один день или оформили себе СНИЛС – именно этот номер подтверждает, что человек включен в систему ОПС. СНИЛС заводят либо по заявлению, либо автоматически при трудоустройстве человека на его первое рабочее место.
Куда вкладывают деньги управляющие компании ПФР и НПФ?
Накопительная пенсия россиян может храниться как в ПФР, так и в НПФ. Основная задача страховщиков – сберечь накопления и обеспечить их доходность на уровне не ниже инфляции (как минимум). Сверхзадача – обеспечить серьезную прибавку к будущей пенсии за счет высокого дохода от инвестирования. Для этого управляющие компании ПФР и НПФ инвестируют сбережения в различные финансовые инструменты: облигации, государственные ценные бумаги, депозиты и так далее. Важно: сами фонды в настоящий момент не инвестируют пенсионные накопления. Эту работу по договору с ними ведут управляющие компании. Это называется «доверительное управление».
«Стиль» инвестирования – одно из главных отличий государственного пенсионного фонда от частного. По умолчанию ПФР передает средства в управление государственной управляющей компании (ГУК) ВЭБ.РФ. ГУК ВЭБ.РФ придерживается консервативной инвестиционной политики, инвестируя только в депозиты, облигации и госбумаги. Возможности НПФ в целом шире: они имеют право до 10% от средств вкладывать в высокорискованные активы (например, акции). Такие инвестиции сулят большую прибыль, но также могут принести и убытки, если, например, котировки акций пойдут вниз. По этой же причине в рейтингах доходности НПФ могут занимать как первые, так и последние места по доходности: многое зависит от того, угадал ли фонд с выбором высокорискованных активов. А ГУК ВЭБ.РФ, несмотря на консервативный характер инвестирования, находится, как правило, среди «крепких середняков»: доходности его портфелей превышают инфляцию и результаты ряда НПФ.
Как перейти в НПФ или вернуться в ПФР
Перейти из одного фонда в другой можно в любой момент. Однако, нужно помнить о правиле 5 лет, по которому переход с сохранением накопительной части пенсионных возможен только раз в течение пяти лет. Если условие нарушено – будет переведена только перечисленная из заработной платы часть денег, без дохода. Это тоже самое, что досрочно забрать вклад.
Правда, непонятно, как положение законодательства выполняется при переходе из ПФР в НПФ. В реальности там никто не начисляет проценты на суммы, хранящиеся на лицевом счете – нет смысла. Все равно пенсия будет начисляться по другим правилам.
Для перехода нужно обратиться с соответствующим заявлением в фонд напрямую или в МФЦ. Законодательство разрешает подать документы лично, через интернет или почтой. В последнем случае заявление должно быть нотариально заверено. Роль нотариуса могут выполнять по закону и другие представители государственных органов.
Документы о выходе (переходе) принимаются с 1 января по 1 декабря. Месяц дается для окончательного принятия решения. Это как при разводе – испытательный срок. А вдруг передумает.
Чем отличается НПФ от ПФР
В России существует два вида пенсионных фондов – государственный и негосударственный. Их отличительные особенности заключаются в том, что государственный пенсионный фонд подчиняется только государству, а негосударственный является одной из частных организаций. Также следует отметить, что ПФР в отличие от НПФ входит в бюджетную систему страны. Ни один негосударственный фонд не может быть в нее включен. Эти два отличия являются основными при разграничении этих двух структур и являются решающими при выборе того или иного фонда.
Но на этом отличия не заканчиваются. Вторым разграничением служат поставленные цели и задачи, а также путь, который необходимо до них пройти. У НПФ и ПФР есть общая задача – накапливать пенсионные вложения для дальнейшего их увеличения и выплаты гражданам по выходу на пенсию. Но негосударственные организации могут заниматься и другими задачами, которые не стоят перед государственным фондом.
Третьей отличительной особенностью служат учредители организаций. У государственного пенсионного фонда учредителем является Государственная управляющая компания, и все инвестиции проходят исключительно благодаря ей. НПФ в свою очередь может взаимодействовать с одной управляющей компанией или же выбрать несколько. Это существенно сокращает риски при инвестировании и позволяет выбрать выгодную стратегию действий. Тот, кто будет учредителем, в большей степени является определяющим фактором для граждан, решивших выбрать НПФ. Ведь именно он в дальнейшем будет формировать пособия для выплат. Данные факторы определяют доходность обеих фондов, и в долгосрочной перспективе показывает, что именно в НПФ она выше.
Какая пенсионная система лучше
Пенсионная система постоянно реформируется. Каждый год приносит новые сюрпризы для граждан. До 2002 года она носила распределительный характер. Все взносы трудоспособного населения формировали фонд выплат пенсий. Данная система является эффективной, если количество работающих в разы превосходит количество пенсионеров в стране.
После 2002 г. была введена распределительно-накопительная система. Работодатель оплачивает 22% от заработной платы сотрудника в ПФР. При этом 6% идет на формирование накопительной части будущей пенсии, а 16% — на страховую. А с 2014 года появилась возможность все 22% отправлять на формирование страховой части. Для этого необходимо написать заявление в ПФР вплоть до 31. 12. 2015 г. Но это касается только граждан, рожденных позже 1967 г.
Граждане имеют право выбора оставить свои накопления в ПФР или же перевести их в Негосударственный пенсионный фонд. Так чем же так привлекателен НПФ? Как не ошибиться с выбором? По каким критериям выбрать? Отзывы на сайтах всегда только положительные.
Преимущества НПФ:
- возможность заключения договора с несколькими управляющими компаниями снижает риски потерь. Если прогорит несколько сделок, то выгоды, полученные от других контрактов, в итоге перекроют убытки;
- более высокий доход от сделок. ПФР весьма ограничен в выборе инструментов вложений. Очень редко, когда доходность покрывает инфляцию, деньги понемногу обесцениваются;
- при заключении договора с НПФ гражданин указывает круг лиц, которые наследуют его накопления в случае смерти. Клиенты ПФР лишены такой возможности;
- взаимоотношения сторон детально регламентированы договором.
НПФ и ПФР: Как выбрать Пенсонный фонд?
Кто только не ходит сейчас по квартирам! И продавцы косметики, и «погорельцы», и представители фондов защиты кого-нибудь от чего-нибудь, и сотрудники различных НПФ. Вот на последних остановимся подробнее. Весь прошлый год они чего только не предлагали: золотые горы, немыслимые проценты, достойную пенсию — и все это немедленно и, как говорится, «не отходя от кассы», надо только подписать свое согласие. Кто они, сулящие нам золотые горы, и чего на самом деле от нас хотят?Во-первых, Пенсионный фонд России официально заявил, что его представители по квартирам не ходили и не ходят и ни к чему не призывают. За дверью стояли представители НПФ, которые жаждали получить вашу накопительную пенсию в свой фонд.Во-вторых, где хранить свои деньги – личное дело каждого, но специалисты не рекомендуют принимать такое важное решение впопыхах, не ознакомившись со всеми вариантами.Варианты могут быть следующими. Если Вы так и не приняли решение, что делать с накопительной частью пенсии, то можете уже не торопиться.
1 января 2016 года ваши накопления «ушли» в счет страховой части пенсии во Внешэкономбанк, а Вы пополнили ряды так называемых «молчунов». Денежки тех, кто не промолчал, лежат либо в НПФ, либо во Внешэкономбанке .И вот мы подошли к самому главному – где лучше хранить деньги и как выбрать НПФ?Страховая часть пенсии по умолчанию перечисляется в ПФР на личный счет, он есть у каждого. Накопительную часть пенсии также можно доверить государству, тогда ПФР переведет ее во Внешэкономбанк, а тот, в свою очередь, инвестирует ее по своему усмотрению. «Плюс» такого решения – Внешэкономбанк не закроется.Второй вариант – пенсию можно отдать в НПФ. Но прежде чем это сделать, стоит учесть следующее:
1. Основные показатели фонда и продолжительность его работы на рынке. Специалисты считают, что лучше выбирать НПФ, созданные до 1998 года, в крайнем случае – до 2002. Обратите внимание на объемы пенсионных накоплений и резервов фонда, количество клиентов, в том числе пенсионеров.
2. Учредитель НПФ. Лучше выбирать фонды, в учредителях которых числятся крупные экономические игроки: предприятия, занимающиеся добычей и транспортировкой газа, нефти, полезных ископаемых, а также крупные металлургические и электроэнергетические предприятия.
3. Доходность НПФ. Здесь обратите внимание на соотношение доходности к количеству клиентов, например 8%-10% доходности при общем числе застрахованных 500-700 тыс человекТакже нелишним будет проверить НПФ по рейтингам подобных компаний в интернете на специализированных сайтах ( Пенсионного фонда РФ, Службы Банка России, рейтингового агентства «Эксперт РА» и конкретных НПФ) и почитать отзывы о нем.