Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Ипотечное страхование где дешевле 2023 Воронеж». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Условия сельской ипотеки позволяют оставить вопрос страхования на усмотрение банка. Кредитная организация сама решает, обязательна ли страховка или нет, и какие последствия будут при отказе от оформления полиса. Исключение – страхование объекта недвижимости, которое обязательно по закону.
Зачем нужна страховка ипотеки
Используя посредника – страховую компанию – ипотечный банк и заемщик покрывают возможные риски. Все просто: заемщик каждый месяц вносит страховой компании платежи, гарантирующие покрытие страховщиком долговых обязательств заемщика перед банком, если первый по объективным причинам утратит возможности дальнейшей оплаты кредита.
В непредсказуемости жизни страхование выступает платой за спокойствие самого заемщика, его родни и наследников. Ведь если получатель кредита внезапно скончается, бремя ипотечного долга перейдет не к его семье – к страховой компании. Или заемщик утратит дееспособность, но банк не начнет судиться с его близкими, ведь кредит закроет страховая компания.
Заметим, что беда может случиться и с ипотечной квартирой. Например, кредитованное жилье может сгореть. И тогда заемщику без страховки потребуется оплачивать сгоревший объект кредитования дальше, еще лет 10-15.
Ипотечный договор связывает заемщика с банком на годы, за которые случиться может разное. Поэтому незастрахованный клиент банку потенциально опасен – высок риск «зависания» кредита, что обернется для банка затратами денег и времени для судебного разбирательства.
Неудивительно, что кредитно-финансовая организация более заинтересована в заемщиках, страхующих себя и объект залога (ипотечное жилье). Банк всегда предоставляет пониженную ставку кредита клиентам, готовым застраховаться.
Какое страхование ипотеки обязательно
Законодательство устанавливает обязательность страхового полиса на объект залога по ипотечному кредиту, т.е. на приобретаемую квартиру или уже имеющуюся у заемщика, в одном – от чрезвычайных происшествий (ст.31 п.2 закона за №102-ФЗ «Об ипотеке»). Это страхование позволит заемщику внезапно не остаться без жилья и с кредитными выплатами лет на 10.
Заметим, что условия принятия страховщиком долговых обязательств заемщика на себя при возникновении страхового случая вносятся в договор индивидуально. Чаще всего при защите жилой недвижимости страховыми случаями указываются:
- стихийные бедствия (пожар, удар молнии и пр.);
- аварии на инженерных коммуникациях (взрыв бытового газа, подтопление и др.);
- противоправные действия третьих лиц, совершаемые с нарушением законодательства (хулиганство, вандализм, грабеж и др.).
От чего зависит стоимость страховки
То, сколько стоит страховка жизни для ипотеки, определяется сразу несколькими факторами. На стоимость полиса влияют:
- Размер покрытия — он устанавливается банком, выдавшим ипотеку. Страховая сумма обычно равняется задолженности по кредиту, но по требованию банка может быть увеличена на 10-15%.
- Риски, признаваемые страховыми случаями, — как уже упоминалось ранее, если добавить страхование на случай временной нетрудоспособности, будет дороже.
- Состояние здоровья — если есть хронические заболевания (не обязательно те, что были перечислены в предыдущем разделе), это всегда риск, что человеку станет хуже и он утратит трудоспособность.
- Особенности работы — если заемщик работает на опасном производстве, это повышает риск наступления несчастного случая (также страховка может подорожать, если агент узнает про опасное хобби заемщика — прыжки с парашютом, экстремальный спорт и прочее).
- Пол заемщика — женщины живут дольше и менее склонны к рискованному поведению, поэтому полисы для них в среднем на 10-15% дешевле, чем для мужчин.
- Возраст заемщика — полис для пенсионера будет стоить дороже, чем для гражданина в трудоспособном возрасте.
Что делать при наступлении страхового случая
Прежде всего надо уведомить страховщика. Сроки, в которые это надо сделать, указаны в страховом договоре. Обычно это 3-5 рабочих дней, но здесь работает принцип «чем быстрее, тем лучше».
Далее нужно собрать пакет документов, в который входят:
- Заявление с просьбой выплатить возмещение.
- Справки, подтверждающие факт наступления страхового случая (свидетельство о смерти, о присвоении инвалидности, причем с указанием причины, которая ее вызвала).
- Документы, подтверждающие право наследования (в случае гибели застрахованного лица).
- Справка из банка о размере задолженности на данный момент (так страховая будет знать, сколько именно нужно заплатить).
Как выбрать страховую компанию?
Обычно конкретную организацию рекомендует сам банк. Например, при оформлении ипотеки в «Сбербанке» настойчиво рекомендуют там же и застраховаться. Задача страховой компании состоит в сборе ежегодных взносов, рассмотрении заявок на компенсацию, изучении дел и выплатах пострадавшим клиентам.
По закону клиент может оформить страховку в любой компании, которая имеет лицензию на осуществление этого вида деятельности.
Стоит смотреть на условия, которые выдвигает банк. В отдельных случаях банк рекомендует оформлять страховку только в определенном списке организаций. Если клиент желает по каким-то причинам оформлять ее в другом месте, то процент по ипотеке может оказаться выше. А часть компаний банк вообще не посчитает за страховые, тогда придется страховаться дважды.
На каком сайте самая дешевая страховка ипотеки ВТБ
Сразу отметим, что выгоднее всего приобретать страховки на сайтах-агрегаторах, а не на официальных сайтах страховщиков. На агрегаторах собраны сразу несколько предложений от страховых компаний, с которыми сотрудничает сервис.
Не стоит переживать за надежность таких сервисов. Если он известный и крупный, то так вы только сэкономите.
За предоставление новых клиентов страховые компании дают таким сайтам скидки, также сами сервисы могут устраивать акции.
Мы сравнили стоимость ипотечных страховок на самых крупных сайтах агрегаторах.
Для расчета цены использовали одинаковые данные на каждом сайте. В калькулятор вводим банк, сумму кредита, возраст.
Страхование жилья, сумма кредита – 5 млн. рублей.
На официальном сайте Ингосстраха стоимость страхования квартиры составляется 8 625 рублей.
Процедура страхования жилья
Оформление страховок происходит по-разному. Часто банки предлагают заключить договор со страховой компанией-партнером, но заемщик вправе отказаться и выбрать любую интересующую его страховую фирму, подчеркнул Сергунин. «Банки часто сообщают, что если отказаться от страхования в конкретной компании и обратиться к другому страховщику, процентная ставка будет увеличена. Но это неправда. Если заемщик страхуется в аккредитованной при банке компании, процентная ставка остается прежней», — прокомментировала юрист по недвижимости Дарья Коровина.
Список аккредитованных компаний всегда есть на сайте банка. Как правило, услуги в страховой компании, аккредитованной при банке, на 20–30% дешевле, отметила Коровина. По ее словам, страхование квартиры делается уже после подтверждения банком выдачи ипотечного кредита под конкретную квартиру. Делать страховку до одобрения квартиры банком не рекомендуется: если сделка не состоится, а страховку вы уже оплатили, придется потратить время, чтобы вернуть оставшиеся деньги из страховой компании», — уточнила юрист. По ее словам, лучше идти по алгоритму:
- одобрили квартиру в ипотеку;
- обзвонили несколько аккредитованных при банке страховых компаний;
- отправили в них оценочный альбом;
- получили информацию о стоимости страхового полиса и условиях страхования.
В этой компании нет комплексной страховки, только конструктив и жизнь. Страхование жизни и здоровья вам обойдется примерно в 0,55%,в зависимости от составляющих, указанных в анкете по здоровью, свыше 4млн. рублей – нужна медицинская декларация.
Застраховать конструктивные элементы – примерно 0,43%, повысить этот процент могут такие факторы, как газифицированный дом, а также первый и последние этажи.
По поводу смены компаний, здесь помимо того, что при отказе от договора, если заявление от Страхователя поступило до даты начала действия страхования и с даты заключения договора страхования до даты отказа прошло не более 5 дней, вам вернут премию в полном объеме, есть еще условие, что при отказе в течение 5 дней после начала действия страхования и с даты заключения договора страхования до даты отказа прошло не более 5 дней, вам выплатят премию пропорционально не истёкшему сроку страхования.
В Альянсе страхование жизни и здоровья будет 0,87% от страховой суммы; страхование имущества – 0,16% и титульное – от 0,18%. Сейчас в компании проходит акция по ипотечному страхованию, которая заключается в том, что при оформлении полиса страхования ипотеки Вы можете застраховать по льготным ценам дополнительные риски:
- внутреннюю отделку объекта недвижимости (отделку стен, пола, потолка);
- страхование гражданской ответственности перед третьими лицами при эксплуатации жилого помещения;
- увеличение страховой суммы по жизни и здоровью;
- увеличение страховой суммы по имуществу до рыночной стоимости объекта недвижимости.
Из чего складывается стоимость страхового полиса?
Некоторые россияне до сих пор относятся к страхованию при оформлении кредитов негативно, считая, что страховка – это ненужные траты. На деле же она имеет плюсы для обеих сторон: банку гарантирует возвратность одалживаемых денег, родственникам и самому заемщику позволяет при наступлении страхового случая не уплачивать задолженность и переложить это бремя на страховую компанию.
Помните, что застраховать квартиру для ипотеки можно только в компаниях, аккредитованных банком, где вы оформляете жилищный заем. Поэтому перед поиском наиболее выгодного варианта стоит уточнить список таких организаций у кредитного специалиста, тогда и перечень будет меньше, и вы наверняка выберете страховщика, с которым работает ваш банк.
Чаще всего банки просят оформить комплексную страховку. Она включает в себя страхование конструктива, титула, жизни и здоровья. Цена на нее обычно составляет 1% от размера кредита. Конечные значения определяются исходя из следующих факторов:
- Банка, в котором оформляется ипотека. Многие финансовые учреждения, чтобы предложить своим заемщикам максимально выгодные условия, заключают соглашения со страховыми компаниями. В конечном итоге последние предлагают сниженные тарифы за страховку. Так, при оформлении ипотеки в Россельхозбанке и Открытии стоимость полиса начинается от 0,2% от размера кредита.
- Пол. Женщинам традиционно предлагают более выгодные условия. Связано это, преимущественно, с большей продолжительностью жизни.
- Возраст. Наиболее выгодные тарифы предлагают гражданам в возрасте 25 – 35 лет. Чем старше человек, тем больше ему придется заплатить за страховку.
- Состояние здоровья. Так, повысить стоимость могут из-за наличия вредных привычек, избыточного веса и наличия различных заболеваний. Если речь идет о серьезных отклонениях от нормы, можно и вовсе получить отказ. Интересно, что иногда даже беременным женщинам отказывают в выдаче полиса или поднимают его стоимость из-за возникновения дополнительных рисков.
- Профессиональная направленность. Для людей с рискованными должностями тарифы за страховку повышаются.
- Взаимоотношения со страховой компанией. Если в ней уже оформлялся полис, то заемщику могут предоставить персональную скидку или бонусы. Иногда такая практика возможна и за переход из одной страховой компании в другую.
Где дешевле всего застраховаться при ипотеке?
Выбирая подходящее предложение, лучше проанализировать сразу несколько компаний. Это позволит найти наиболее выгодный тариф. Рекомендуется уделить внимание предложениям от следующих организаций:
- Согаз. Стоимость защиты имущества составляет 0,1% от суммы кредита, защита жизни и здоровья – 0,17%, титульное страхование – 0,08%.
- РЕСО. Организация регулярно проводит акции со скидками. Если периодически просматривать предложения компании, можно найти тарифы, цены по которым будут ниже на 40%. Стандартная стоимость полиса составит: защита имущества от утраты или повреждения — 0,1%, страхование жизни и здоровья — 0,26%, титульное страхование — 0,25%.
- Ингосстрах. Компания также часто предоставляет клиентам скидки. Заемщик может приобрести комплексный полис или воспользоваться каждым пакетам услуг по отдельности. Цена на предложение начинается от 0,14%.
- АльфаСтрахование. В компании действует целый перечень различных программ. Компания занимается только страхованием недвижимости. Стоимость полиса составляет 0,15%.
- Росгосстрах. Если приобретается защита от утраты или повреждения имущества, цена составит 0,17%. За страхование жизни и здоровья придётся заплатить 0,28%.
Условия действительны на момент написания статьи, для уточнения информации обратитесь к специалисту.
Сравнительная таблица условий страхования ипотеки
Как уже говорилось ранее, стоимость страховки определяется индивидуально. Однако во всех компаниях действуют базовые тарифы, влияющие на итоговую стоимость. Показатели необходимо оценивать в совокупности. Это поможет оценить выгодность услуги.
| Название организации | Страхование имущества | Страхование жизни и здоровья |
|---|---|---|
| Сбербанк страхование | Ежегодно необходимо совершать взносы по ставке 0,25%. Если ипотека оформлена на 1 млн руб, в первый год необходимо заплатить 2500 руб. | 1% от объема долга |
| ВТБ страхование | Действует единый договор на все виды страхования. Стоимость услуги составляет 1% в год от оставшегося объема основного долга. Если гражданин оплатит полис на срок свыше 1 года, можно получить скидку. | Комплексный договор |
| ВКС Страховой дом | Около 0,5% | Стоимость составляет 0,53% при условии, что ипотека получена на сумму, не превышающую 4 млн руб. В иной ситуации потребуется предоставить медицинскую декларацию. |
| Ресо | Средняя ставка составляет 0,18% в год. | 1% от размера кредита |
| Альянс Росно | Стоимость страховки составит 0,16%. | 0,87% |
| Росгосстрах | Стоимость полиса зависит от банка. Если ипотека получена в Сбербанке, цена составит 0,2%. Для ВТБ и иных организаций показатель установлен на уровне 0,17%. В компании действуют персональные скидки. | 0,28-0,6% |
| Ингосстрах | В среднем ставка составляет 0,6-1% от размера займа. | Около 1% |
| АльфаСтрахование | Ежегодно предстоит платить 0,18% от стоимости ипотечного кредита. Пролонгация соглашения осуществляется ежегодно. | 0,5% |
| Согаз | Цены начинаются от 0,1%. Возврат страховки возможен лишь после полной выплаты долга и процентов. Если соглашение было прекращено по другим причинам, денежные средства не предоставляются. | 0,18%. |
Почему может подорожать страховка ипотеки
Итоговая стоимость страхования ипотеки рассчитывается с учетом установленных страховой компанией тарифов. Размер тарифа повышают факторы, увеличивающие риск порчи имущества или наступления инвалидности/смерти заемщика. Выясним, что еще может привести к подорожанию различных видов страховок.
На стоимость страхования жизни для получения ипотеки влияют:
- Половая принадлежность. Средняя продолжительность жизни женщин больше, чем у мужчин. Поэтому тарифы для страхования жизни женщин меньше на 30-50%.
- Возраст. Чем меньше лет заемщику, тем ниже тариф. В 25 лет нужно будет заплатить за страхование жизни в 5-10 раз меньше, чем в 50. А 60-летнему в страховке могут отказать. Для них предусмотрены лишь отдельные страховые случаи, связанные с несчастными случаями.
- Профессия. Для людей, работающих в экстремальных условиях, стоимость страховки будет максимальной. Сюда относятся полицейские, спасатели, военные. Меньше всего будет стоить страхование жизни офисных работников.
- Здоровье. При страховании жизни для оформления ипотеки заемщик заполняет анкету здоровья. В ней нужно указать все имеющиеся болезни. Скрывать их нельзя. Если это сделать, то в случае наступления инвалидности или смерти, связанными со скрытыми патологиями, в выплате будет отказано. Чем серьезнее болезни ипотечника, тем в большую сумму обойдется ему страхование жизни.
- Индекс массы тела (ИМТ). Лишний вес – причина многих заболеваний, сокращающих жизнь человека. Поэтому многие страховые фирмы повышают тарифы для людей с высоким ИМТ.
- Увлечение спортом. Если заемщик увлекается экстремальным видом спорта, тарифы повышаются.
- Комиссия банка. Банковская организация может захотеть получить деньги не только за предоставление ипотеки, но и за привлечение в страховую компанию нового клиента. Она может запросить любой процент от сделки, будь то 10%, 40% или даже больше. Эта комиссия суммируется с общими тарифами и включается в итоговую стоимость страховки, которая оплачивается заемщиком.
В договоре о покупке страхового полиса подробно расписаны условия предоставления выплат и их сроки. Несмотря на то, что в разных СК детали договора могут незначительно меняться, существуют основные страховые случаи, которые покрывают компании:
- гибель в результате несчастного случая;
- смерть из-за болезни, наступившей после страхования;
- болезнь, повлекшая потерю трудоспособности;
- получение инвалидности первой или второй группы в результате болезни или НС.
Страховая компания может отказать в выплатах если:
- застрахованный утаил от СК наличие серьезного заболевания, из-за которого тот умер или лишился трудоспособности;
- несчастный случай наступил в период военных действий;
- заемщик пострадал вследствие своей незаконной деятельности;
- застрахованный преднамеренно нанес вред своему здоровью;
- НС наступил в состоянии алкогольного или наркотического опьянения;
- травма получена в результате занятий опасными видами спорта;
- несчастный случай наступил из-за психических отклонений.
Подробнее о рисках, которые включены в страховку, можно узнать из договора. Более дешевый полис будет включать меньший перечень страховых ситуаций, однако, если в соглашении прописано только о выплатах в результате несчастного случая, а заемщик скончался из-за болезни, то в возмещении средств будет отказано.
Каких проблем позволяет избежать страхование
Некоторые заемщики, в надежде сэкономить, отказываются от страхования жизни. В таком случае стоить помнить, что многие банки, в том числе и Сбербанк, увеличивают ставку по ипотеке на несколько процентов. В конечном счете сумма может выйти больше, чем с приобретенной страховкой. Помимо финансовой выгоды, наличие страхового полиса имеет 2 главных преимущества:
- Если заемщик временно лишится возможности работать, то СК выплатит сумму за каждый день нетрудоспособности клиента, тем самым избавив его от штрафных санкций из-за просрочки по кредиту.
- Если застрахованное лицо умрет от болезни или несчастного случая, страховая компания выплатит банку всю сумму долга. Квартира в таком случае останется у наследников, а не перейдет в собственность банка.
Учитывая, что ежегодные страховые взносы будут уменьшаться по мере погашения ипотечного долга за квартиру, приобретение страхового полиса принесет больше выгоды, чем затрат.