Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Возврат премии при расторжении договора страхования КАСКО». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Законодатель дает право на отказ от полиса ОСАГО, когда на это есть весомое основание. Если оно существует, страховщик обязан согласиться на досрочное прекращение договора страхования и вернуть часть стоимости неиспользованной полностью страховки (за вычетом положенного удержания).
Официально законодательство Российской Федерации не предусматривает специального закона, который регулировал бы функционирование добровольного страхования. Подобные меры регламентирования в настоящее время предусмотрены лишь для обязательного страхования. Однако страхователь может руководствоваться положениями Гражданского кодекса РФ в случае возникновения конфликтных ситуаций.
Так, например, рассмотреть стоит статью 985 ГК РФ, в которой содержится информация об основаниях для отмены действия сделки страхования, а значит и полиса КАСКО. Все ситуации, которые могут привести к аннуляции договора страхования должны быть согласованы между субъектами сделки.
Основаниями для прекращения отношений между страхователем и страховщиком могут выступать:
- транспортное средство было полностью уничтожено или изношено, что привело к необходимости его утилизации;
- собственник транспортного средства погиб;
- автомобиль был продан на основании договора купли-продажи;
- страховая компания была лишена лицензии на осуществление страховой деятельности.
Чтo тaкoe cтpaxoвaниe жизни?
Cтpaxoвaниe жизни и здopoвья — пoлиc, кoтopый зaщищaeт cтpaxoвaтeля нa cлyчaй внeзaпнoй cмepти, пoлyчeния инвaлиднocти I-II гpyпп. Ecли пpoизoйдeт cтpaxoвoe coбытиe, мoжнo пoлyчить дo 70-100% cтpaxoвoй cyммы, в зaвиcимocти oт пoлyчeннoй тpaвмы или зaбoлeвaния. Для зaeмщикoв тaкoй пoлиc oчeнь выгoдeн, тaк кaк зaщищaeт иx oт pиcкa нeвыплaты кpeдитa в cлyчae пoтepи тpyдocпocoбнocти.
Bыгoды cтpaxoвaния жизни:
- зaщитa нa cлyчaй пoтepи тpyдocпocoбнocти;
- ocвoбoждeниe нacлeдникoв oт выплaты кpeдитa в cлyчae cмepти зaeмщикa.
Cтpaxoвщик выплaтит дeньги, ecли пpи пepвичнoм диaгнocтиpoвaнии y зacтpaxoвaннoгo лицa инфapктa, oнкoлoгии, инcyльтa, пoчeчнoй нeдocтaтoчнocти, тpaвмы oт нecчacтнoгo cлyчaя, oтpaвлeния лeкapcтвaми, yкyca змeи, энцeфaлитнoгo клeщa, yдyшeния и дpyгиx нeпpиятныx coбытий.
Нecмoтpя нa тo, чтo cтpaxoвaниe жизни являeтcя дoбpoвoльным, нa пpaктикe бaнки пoвceмecтнo нaвязывaют eгo cвoим клиeнтaм пoд yгpoзoй пoвышeния cтaвки пo кpeдитy нa 0,5-1,5 пpoцeнтныx пyнктa. Кpeдитop тaкжe мoжeт oткaзaть в выдaчи зaймa, ecли клиeнт oткaзывaeтcя oт cтpaxoвoк, a pиcки cлишкoм выcoки. Для ипoтeчныx зaeмщикoв cтpaxoвкa включaeтcя в пaкeт кoмплeкcнoгo cтpaxoвaния (вмecтe co cтpaxoвкoй зaлoгa и титyлa).
Для бaнкoв-кpeдитopoв cтpaxoвкa этo:
- гapaнтия вoзвpaщeния cpeдcтв в cлyчae внeзaпнoй cмepти зaeмщикa;
- зaщитa oт пpocpoчeннoй зaдoлжeннocти и пpинyдитeльнoй пpoдaжи зaлoгa в тoт мoмeнт, кoгдa зaeмщик бyдeт в бoльницe, ecли cлyчитcя нecчacтный cлyчaй.
Нo ecли зaeмщик yвepeн в cвoeм здopoвьe, нe зaнимaeтcя pиcкoвaнными видaми cпopтa и cчитaeт пoлиc лишним, тo oн впpaвe oткaзaтьcя oт нeгo.
Нaлoгoвый вычeт зa тaкoй вид cтpaxoвaния вce paвнo нe пoлoжeн. Этo cвязaнo c тeм, чтo пo ycлoвиям дoгoвopa бaнк, выдaвший кpeдит являeтcя выгoдoпpиoбpeтaтeлeм (нa этoт cчeт cyщecтвyeт пиcьмo Mинфинa N 03-04-05/48235). Ecли пepeчитaть внимaтeльнo cтpaxoвoй дoгoвop, тo мoжнo yбeдитьcя в тoм, чтo в нeм мacca иcключeний в выплaтax. Taк чтo вeлик шaнc, чтo дaжe ecли пpидeтcя вocпoльзoвaтьcя cтpaxoвкoй cтpaxoвщик пoтoм oткaжeт в вoзмeщeнии.
Нo ecли пpичинa вoзвpaщeния cтpaxoвки пpocтo жeлaниe cэкoнoмить, тo нyжнo yчecть вce нeгaтивныe пocлeдcтвия тaкoгo peшeния. Бaнк-кpeдитop мoжeт пpeдycмoтpeть штpaф зa выxoд из дoгoвopa cтpaxoвaния либo caнкции в видe пoвышeния cтaвки пo кpeдитy. Bce эти ycлoвия дoлжны быть пpoпиcaны в тeкcтe кpeдитнoгo coглaшeния.
Oткaз oт cтpaxoвки и вoзвpaт cpeдcтв в пepиoд oxлaждeния
Ecли в тeчeниe пepиoдa oxлaждeния нaпиcaть зaявлeниe oб oткaзe oт cтpaxoвaния, тo cтpaxoвщик oбязaн бyдeт вepнyть yплaчeннyю cтpaxoвyю пpeмию в пoлнoм oбъeмe или чacтичнo (в зaвиcимocти oт ycлoвий coглaшeния). Уcлoвия дeйcтвия пepиoдa oxлaждeния дoлжны быть пpoпиcaны в cтpaxoвкe.
B пoлнoм oбъeмe дeньги вoзвpaщaютcя тoлькo, ecли зaявлeниe oб oткaзe пocтyпилo в пepиoд oxлaждeния и дo дaты нaчaлa дeйcтвия cтpaxoвaния.
Oбычнo дoгoвop нaчинaeт дeйcтвoвaть c дaты, yкaзaннoй в тeкcтe coглaшeния. Ecли cтpaxoвaтeль oбpaщaeтcя c пpocьбoй pacтopгнyть дoгoвop в тoт жe пepиoд oxлaждeния, нo yжe пocлe тoгo кaк пoлиc вcтyпил в дeйcтвиe, тo пpeмия бyдeт выплaчeнa в ypeзaннoм видe (пo фopмyлaм yкaзaнным вышe).
Куда идти, если страховая не возвращает деньги
Чтобы сохранить прибыль, страховые компании ищут причины для отказа в выплате или оттягивают принятие решения. Если организация не возвращает деньги, то она обязана письменно обосновать свою позицию. Даже если страховое агентство не выдает официальное заключение и не выплачивает средства более 10 дней, то гражданин может смело подать жалобу на СК в:
- прокуратуру;
- Центробанк;
- Роспотребнадзор;
- суд.
После рассмотрения заявки с большой вероятностью инстанции примут сторону потребителя.
При возврате денег из страховой компании будьте готовы к трудностям. Самые частые проблемые ситуации:
- Машина зарегистрирована на другого человека. Писать и подавать заявление может только тот, на кого оформлены документы, либо нотариально заверенный представитель.
- Были страховые случаи за время действия кредитного договора. В такой ситуации деньги вернуть невозможно.
- Страховщик отказывает в выплате. Необходимо требовать у него письменное решение и просить помощи в соответствующих органах.
Можно ли вернуть деньги?
Существует целый ряд обстоятельств, при которых страхователь не сможет получить обратно свои деньги за неиспользованную автостраховку, даже если правилах и договоре автострахования говорится обратное. Не стоит рассчитывать на возврат денежных средств:
- если страховщик выполнил свои обязательства связанные с выплатой страхового возмещения при наступлении страхового случая связанного с уничтожением транспортного средства в результате угона, пожара или ДТП;
- заключая договор автострахования, автомобилист сообщил о себе ложную информацию, что было позже установлено страховой организацией;
- полис КАСКО был приобретен в рассрочку, при этом клиент нарушил условия договора, не заплатив своевременно очередной платеж.
Можно ли вернуть деньги за КАСКО в различных вариантах, мы рассмотрели. Следующим этапом расторжения станет сбор полного пакета документов:
- паспорт собственника а/м;
- паспорт страхователя а/м (ели разные лица);
- ПТС, св-во о регистрации т/с;
- Договор купли-продажи (если а/м продано);
- Справка о гибели машины (пожар, вандализм и др.);
- Справка о снятии а/м с учета;
- Св-во о смерти владельца, св-во о наследстве (при смерти хозяина авто, если страхует другое лицо);
- Бланк полиса;
- Квитанция об оплате (при рассрочке платежа все квитанции);
- Реквизиты расчетного счета для перечисления средств.
Заявление на возврат остатка премии подается в том месте, где совершалась сделка. Обычно на лицевой стороне бланка фирма проставляет штамп или печать со своим наименованием и адресами (телефонами) филиалов в разных городах. Даже при совершении сделки у страхового агента, возвращаются средства, и аннулируется соглашение только в месте нахождения страховщика. Форма заявления обычно вдается в офисе, куда вписываются данные о машине и ее хозяине.
Как вернуть деньги за КАСКО, если страховщик отказывает в прекращении договоренности и расчете возвратных средств? Досудебное обращение к руководству организации поможет урегулировать трения по этому вопросу. Письменное обращение составляется в двух экземплярах и направляется в СК с почтовым уведомлением о вручении. Другая сторона обязана рассмотреть такое заявление и ответить на него также письменно, чтобы был предоставлен официальный ответ.
Срок рассмотрения претензии составляет максимум 20 дней. В результате игнорирования вашего досудебного запроса, подается иск в судебный орган по месту регистрирования страховой организации. Оплаченная при этом госпошлина возвращается, если ответчик признается виновным.
Подводя итоги, можно прийти к выводу, что собственник автотранспорта может расторгнуть договор КАСКО и вернуть деньги за неиспользованный полис. Единственное условие для этого — это уважительная причина, без нее ни одна страховая компания не пойдет вам на встречу.
Кто имеет право расторгнуть договор КАСКО и в каких случаях
Заключенный страховой договор имеет право расторгнуть как сама компания, так и страхователь. Но если клиент может это сделать в любой момент, то компания должна иметь для этого конкретные основания.
Согласно статье 958 ГК РФ клиент страховой компании имеет право подать заявление на расторжение договора КАСКО в любой момент, а компания, в свою очередь, обязана согласиться с таким решением клиента. Сразу же возникает вопрос, получится ли вернуть неиспользованные денежные средства? Однозначно ответить на него нельзя, но некоторые нюансы будут освещены в данном материале чуть ниже.
Страховая компания вот так «вдруг» не имеет право расторгнуть договор с клиентом. Расторжение договора со стороны страховой компании по любой причине является незаконной согласно статье 48 ГК РФ. Часто бывает так, что страховщик в письменном виде сообщает клиенту о расторжении страхового договора, например, на основании неуплаты очередного взноса. Такое решение страховой компании достаточно легко оспорить даже в досудебном порядке, необходимо лишь посетить офис страховой компании и выяснить нюансы проблемы. Учтите, что страховщики полагаются на неграмотность населения – мало кто внимательно изучает правила страховой компании вообще и пункты договора КАСКО в частности.
Страховая компания имеет право расторгнуть договор КАСКО только на основании существенного нарушения условий договора со стороны клиента и только после соответствующего решения суда!
Например, увеличение риска наступления страхового случая может привести к решению страховой компании обязать клиента внести дополнительную плату за договор КАСКО. Такое решение полностью соответствует статье 959 ГК РФ и если владелец транспортного средства отказывается сделать доплату, то любой суд встанет на сторону страховой компании и позволит расторгнуть договор. Но стоит уточнить, что обстоятельства, которые могут привести к увеличению взноса за договор КАСКО, всегда четко оговаривается в исходном документе. К таковым обстоятельствам относятся:
- отсутствие сигнализации (тип/вид оговариваются также в договоре);
- владелец транспортного средства допускает к управлению неопытного водителя;
- неорганизованная стоянка автомобиля (например, во дворе вместо гаража) и другое.
Договор страхования КАСКО прекращает свое действие и в том случае, если произошла гибель транспортного средства по причине, не прописанной в договоре между владельцем транспортного средства и компанией. То есть, причина гибели автомобиля должна быть достаточно серьезной – например, уничтожение транспортного средства самим владельцем, возгорание автомобиля по причине неисправности электропроводки и так далее.
Как минимизировать собственные потери
Каких-то конкретных правил и способов минимизировать потери при расторжении договора КАСКО, нет, можно только заранее позаботиться о себе.
Во-первых, внимательно читайте правила страховой компании и выбирайте ту, в которой предусмотрен возврат денежных средств при досрочном расторжении договора КАСКО.
Во-вторых, можно найти компанию, в которой предусмотрено приобретение КАСКО в рассрочку – вносить деньги можно будет частями и при досрочном расторжении договора потерь практически не будет. И в таком случае наиболее удачным вариантом расторжения договора КАСКО станет дата внесения очередного платежа – никто никому ничего не должен, действие договора просто прекращается по обоюдному согласию сторон.
Страховой договор КАСКО – это неотъемлемая часть оформления транспортного средства при покупке в автосалонах. Чаще всего такие покупки оформляются в кредит, поэтому договор КАСКО и является обязательным. Пока кредитный договор действует, владелец транспортного средства не имеет права расторгнуть договор КАСКО, но во всех остальных случаях все зависит только от желания клиента.
Чтобы избежать финансовых потерь при расторжении соглашения о КАСКО необходимо придерживаться следующих правил:
- Представить страховщику заявку о расторжении договорных обязательств, обосновав такое действие и приложить нужную документацию. Чтобы избежать обмана, стоит заранее изучить внимательно договорные положения, особенно правомочия и обязанности его участников.
- Зарегистрировать его в СК и получить подтверждение его принятия к рассмотрению. С этого дня начинает идти двухнедельный срок рассмотрения заявки. В этот период должно быть принято решение и произведена выплата оставшихся средств, если она предусмотрена пунктами соглашения.
- Если с окончанием срока выплаты не будут произведены, необходимо снова обратиться в организацию. При отказе в возвращении средств нужно обращаться в суд для решения спорной ситуации.
Срок расторжения и возврат денег за полис
Порядок расторжения партнерских отношений между страхователем и страховщиком зафиксирован в пункте 10.5.1 Правил страхования транспортных средств. Согласно указанному пункту соглашение аннулируется с даты, указанной в официальной просьбе прекращения действия КАСКО. Однако формальное прерывание отношений не может произойти раньше того дня, когда страховая компания получит письменное заявление.
При желании расторгнуть недавно заключенный договор автомобилисты должны учитывать особый «период охлаждения». Весь срок действия этого особого условия автомобилист может расторгнуть договор страхования и вернуть внесенные средства. «Период охлаждения» официально равняется двум неделям или 14 дням. Несмотря на то, что аннуляция проходит на особых условиях, некоторые автомобилисты пользуются этой возможностью.
Чаще всего договоры расторгаются после истечения 14-ти дневного срока с момента приобретения транспортного средства. Такие условия аннуляции регламентируется пунктом 7.8 Правил страхования транспорта. В этом случае страховая компания обязана в течение двух недель с официальной даты получения обращения клиента с просьбой о прекращении деловых отношений вернуть остаток суммы по КАСКО.
При расторжении отношений после прошествии двухнедельного срока расчет суммы к возврату осуществляется с учетом расходов страховой компании. Под расходами имеется в виду не возвращаемые средства, которые по закону полагаются компании за то, что она осуществила процедуру оформления полиса. Процент суммы, не подлежащей возврату, составляет 30% от общей страховой премии.
Важно знать: размер суммы, которую страховая компания обязана вернуть по договору комплексного страхования, вычисляется для каждого предусмотренного риска в отдельности.
Как досрочно расторгать договор КАСКО?
Как уже говорилось, автомобилисту, желающему расторгнуть страховое соглашение, первоначально нужно прочитать сам договор и убедиться, что возможность возврата финансовых средств все-таки существует.
Страховое соглашение будет считаться расторгнутым с даты, указанной автовладельцем в заявлении о расторжении, которое предоставляется в страховую организацию, выдавшую соответствующий полис на автотранспортное средство. Помимо заявления автомобилисту для расторжения договорных отношений придется представить паспорт и сам страховой полис.
В заявлении о расторжении автовладелец должен написать, что он просит страховщика расторгнуть договор КАСКО и вернуть ему часть неиспользованной страховой премии.
При досрочном расторжении договорных отношений со страховой организацией юристы рекомендуют правильно выбирать момент подачи соответствующего заявления страховщику. Это касается, прежде всего, соглашений, заключенных с условием уплаты автомобилистом денежных взносов по частям. В рассматриваемом случае автомобилисту, застраховавшему свое автотранспортное средство, целесообразно обратиться к страховщику перед днем уплаты очередного взноса, поскольку ему тогда не придется просить страховщика о возврате уплаченных сумм.
Расчет суммы возврата
Обычно сумма, причитающаяся к возврату страхователю, рассчитывается следующим образом:
Сумма возврата = (Премия – Расходы СК)x n/N – Выплаты
Премия – сумма уплаченная за полис КАСКО,
Расходы СК – средства, затраченные СК на ведение договора. Обычно эта величина составляет от 30% до 50% страховой премии,
n – месяцы, оставшиеся не использованными,
N – общий срок договора страхования,
Выплаты – денежные средства, выплаченные по убытку.
Пример
Представим, что страхователь 15.10.2016 года решил расторгнуть полис КАСКО, оформленный 15.02.2015 года, по которому была одна выплата в размере 10000. Страховая премия при этом составила 60000 рублей.
(60000 – 30%)х 4/12 – 10000 = 3860 рублей
Таким образом, клиент за оставшиеся 4 месяца получит 3860 рублей.
Какую сумму можно вернуть
Каждая ситуации по возврату страховой премии рассматривается индивидуально. Но в случае нарушений соглашения или если в договоре прописаны увеличенные риски угона авто, то есть лишь маленький процент возвращения КАСКО.
Страхователь имеет право прекратить страховой договор в течение 5 дней в рабочем порядке, в этом случае страховая фирма обязана выплатить страховку сразу и в полном объеме, но если страхователь не успел расторгнуть договор в течение 5 рабочих дней, то выплаты происходят с соответствующими удержаниями.
Возврат денег, ранее уплаченных страхователем, производится в течение 10 дней после расторжения договора.
Данные правила касаются следующего:
- риски для здоровья страхователя и его жизни;
- риски финансовых потерь;
- риски для имущества, не находящегося в залоге у банка, но которое выдано клиенту в кредит.
Чаще всего в финансовых организациях, занимающихся кредитованием, есть собственные условия для возврата страховки в период охлаждения. Так, например, в Сбербанке, Хоум Кредит банке и Тинькофф этот срок составляет 2 недели. ВТБ24, Ренессанс, Барс имеют срок 5 дней. А после этого периода также условия разнятся. Где-то есть частичный возврат, где-то — по таблице выкупных сумм, а где-то — его вообще нет.
Всегда необходимо заранее просчитывать все пути и внимательно относится к страхованию КАСКО.
И еще одно из дополнений — по закону возврат страховки производит не банк, в котором одобрили кредит, а страховая компания.
Можно ли добиться возврата средств?
Договор КАСКО – это гражданско-правовой договор и он подчиняется тем же правилам, что и другие договора этой же категории. Поэтому, если в самом договоре нет пунктов, запрещающих это или ограничивающих этот процесс, страхователь имеет полное право расторгнуть его и получить возврат денег согласно оставшемуся страховому периоду, причем расчет производится по календарным дням. Еще одним моментом, является добровольное страхование автомобилей, находящихся в кредите.
Такие договора, часто предполагают автоматическую пролонгацию, в течение всего кредитного периода. При этом, если кредит погашен досрочно, то человек в праве расторгнуть договор и не пролонгировать его. Если же сумма кредит еще есть, то страхователь вправе пересмотреть условия страхования, изменив страховую сумму на ту, которую он остался должен банку. Существуют также отдельные ситуации, когда досрочное расторжение договора невозможно:
- по страховому полису была получена выплата за полную конструктивную гибель транспортного средства или за угон машины;
- полис страхования транспорта на добровольной основе был приобретен в рассрочку и страхователь пропустил или не вовремя внес обязательный платеж за страховку;
- при заключении договора страхования транспорта на добровольной основе, держатель страховки предоставил в страховую компанию недостоверные данные.
Предлагаем вашему вниманию ряд отдельных публикаций наших экспертов, которые рассказывают о том, где можно дешево купить полис и как правильно выбрать подходящий вариант КАСКО. На нашем сайте вы также можете подробно изучить условия и нюансы следующих программ комплексного автострахования:
- «Лайт»;
- «Мини»;
- «50Х50»;
- «Тотал»;
- «коробочное» КАСКО.
Какие документы нужны для оформления
Список документов, нужных для расторжения:
- Заявление;
- ПТС или его копия;
- Полис КАСКО;
- Паспорт владельца автомобиля;
- Справка от банка о погашении кредита;
- Чек об оплате полиса или квитанция;
- Копия кредитного договора.
Дополнительная информация. В основном документы должны быть представлены оригиналами. Страховщик их себе не оставляет. Снимаются копии и оригиналы отдаются клиенту обратно.
Форма заявления может быть любой, но, каждая компания диктует собственные правила и даёт на свое усмотрение образцы. Во избежание проблем, рекомендуется выполнять предписания. Вот какие сведения должны быть в заявлении:
- Кто и кому подаёт заявление;
- Просьба о досрочном разрыве договора и возврате денежных средств за время, которое не было использовано;
- Банковские реквизиты для перечисления финансов;
- Перечисление документов, приложенных к заявлению;
- Подпись и расшифровка;
- Дата подачи.
В случае обращения в Центральный банк, к заявлению с жалобой нужно присоединить копию заявления с полученной от страховщика отметкой о получении.